Процедура реструктуризации долга при банкротстве физического лица в 5 фактах — простыми словами, подробно, с примерами расчета

реструктуризация долга что это такое простыми словами

Банкротство позволяет любому гражданину списать все свои долги легально и навсегда. Однако сама по себе эта процедура непростая и в законе описана не самым легким языком.

Самый запутанный этап банкротства физического лица — это реструктуризация долга. Что это, почему и зачем вводится и как протекает, описано в этой статье.

Содержание:

1. Кому и зачем вводят реструктуризацию долга?

2. Когда и на какой срок?

3. Как оценить вероятность введения реструктуризации?

4. Что происходит во время реструктуризации?

5. Чем заканчивается реструктуризация?

1. Кому и зачем вводят реструктуризацию долга?

Реструктуризация долга — это одна из процедур судебного банкротства физического лица, наряду с процедурой реализации имущества. В деталях она описана в главе X Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002. Обратите внимание: при внесудебном банкротстве, когда документы подаются в МФЦ, порядок другой. Для МФЦ отдельные процедуры «реализации имущества» и «реструктуризации долга» закон не выделяет.

Подробнее: Как происходит судебная процедура банкротства физических лиц — 6 этапов на практике

Реструктуризация вводится не во всех делах о банкротстве, а при наличии оснований. Но если вводится, то всегда первой, то есть сначала — реструктуризация долга, а потом реализация имущества. Правовой смысл и цели у этих этапов разные, друг друга они не заменяют.

Само слово «реструктуризация» предполагает изменение какого-то принятого порядка, структуры. Напомним, что реструктурировать долг можно и без банкротства, по соглашению с кредитором. К примеру, когда заемщик понимает, что его жизненные обстоятельства изменились по сравнению с теми, что существовали на момент заключения кредитного договора, причем настолько, что у него нет возможности придерживаться согласованного графика, он может обратиться с просьбой о реструктуризации или рефинансировании.

Реструктуризация означает, что в рамках того же договора принимается новый график погашения, обычно с уменьшением размера ежемесячного платежа. При рефинансировании заключается новый договор, и полученными по нему денежными средствами долг по старому договору гасится полностью или частично.

По идее, реструктуризация возможна в любой момент: когда заемщик еще платит и когда уже не может платить, в том числе, когда заявлены требования о взыскании долга в судебном порядке. Для этого необходимы две вещи:

— обращение заемщика (должника) к кредитору,

— согласие кредитора.

Другими словами, заставить кредитора реструктурировать долг нельзя, это всегда трансформация первоначальной договоренности, а значит некий компромисс. Не зря если реструктуризация долга происходит после того, требование о взыскании долга начал рассматривать суд, она оформляется как мировое соглашение.

В деле о банкротстве логика та же: гражданин не может гасить долг в нормальном режиме, возникла просрочка, появились основания для обращения в суд с заявлением о признании банкротом. Если из обстоятельств дела следует, что долг можно погасить в существенной части за счет доходов, суд принимает решение о введении процедуры реструктуризации долга.

реструктуризация долга что это такое простыми словами
Реструктуризации долга не заменяет реализацию имущества

Кстати, есть интересный нюанс. Реструктуризация долга вводится на судебном заседании по рассмотрению обоснованности заявления гражданина о признании его банкротом. Судья может принять разные решения, в том числе:

— оснований для банкротства нет — в удовлетворении требования отказывают,

— основания для банкротства есть, основания для реструктуризации есть — вводится реструктуризация долга,

— основания для банкротства есть, оснований для реструктуризации нет — вводится реализация имущества.

Решение о признании гражданина банкротом судья принимает только в том случае, когда вводится процедура реализации имущества. До этого должник считается просто заявителем, то есть лицом, которое обратилось с заявлением о банкротстве, но в полном юридическом смысле слова банкротом он не является.

К примеру, можно встретить такую формулировку: «суд находит преждевременным разрешение вопроса о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина, и вводит в отношении него процедуру реструктуризации долгов».

2. Когда и на какой срок?

Поскольку смысл реструктуризации заключается в накоплении денежных средств для погашения долгов (возможно, без последующей продажи имущества), то очевидно, что она не может длиться пару месяцев. В законе рамки такие: от 6 до 36 месяцев, а конкретно — так, как будет указано в плане реструктуризации.

План реструктуризации — это, по сути, график погашения долгов, но не по одному договору, а по всем накопленным к моменту обращения за банкротством обязательствам. Это могут быть как долги по кредитным договорам и договорам займа, так и задолженность по налогам, ЖКХ и другим обязательствам, от которых можно освободиться в банкротстве.

Варианты плана реструктуризации может предложить как сам должник, так и любой и его кредиторов, но в любом случае окончательное решение принимает суд. Бывают случаи, что процедура вводится, но варианты не поступают. Тогда по истечении 6 месяцев вводится следующая процедура, реализации имущества.

От чего все-таки зависит, введут или не введут в конкретном деле процедуру реструктуризации?

Четких формул в законе нет, а судьи иногда по-разному оценивают примерно похожие обстоятельства. Абсолютно одинаковых дел о банкротстве не бывает, но из анализа судебной практики можно сказать примерно следующее.

Суд будет учитывать следующие факторы:

— размер дохода гражданина (сумму ежемесячных поступлений из всех источников, включая официальную заработную плату, пенсию и т.д.),

— размер прожиточного минимума (устанавливается на уровне региона для соответствующей демографической группы),

— размер обязательных расходов гражданина (включая средства на содержание иждивенцев, на покупку необходимых для приема лекарства, съем жилья и т.д.).

3. Как оценить вероятность введения реструктуризации?

Продемонстрируем примерный ход рассуждений на примерах.

реструктуризация долга что это такое простыми словами
Реструктуризация долга вводится для того, чтобы погасить значительную часть долга в течение банкротства

3.1 Допустим, с заявлением о признании банкротом в Арбитражный суд Республики Карелия обратился гражданин 45 лет, который получает заработную плату в размере 50 000 рублей в месяц, женат, имеет детей 10 и 19 лет, снимает квартиру за 16 000 рублей. Его совокупный долг составляет 700 000 рублей.

При этом размер прожиточного минимума на момент рассмотрения дела постановлением Правительства Республики Карелия установлен в размере 15 438 рублей для трудоспособных граждан и 13 444 для детей.

Получаем следующий расчет:

1) доход: 50 000,

2) расходы: 15 438 (прожиточный минимум для взрослого) + 1/2 * 13 444 (половина прожиточного минимума на несовершеннолетнего ребенка) + 16 000 (средства на съем жилья) = 38 160,

3) разница между доходами и необходимыми расходами, которую можно направить на погашения долга: 50 000 — 38 160 = 11 840,

4) сумма, которая будет накоплена в результате реструктуризации: 11 840 * 36 = 426 240,

5) доля погашения: 426 240 / 700 000 = около 61%.

При таких вводных реструктуризация долга будет введена с большой степенью вероятности. Не факт, что будет представлен план реструктуризации, но такой риск однозначно есть.

3.2 Другой пример. С заявлением о признании банкротом в Арбитражный суд Республики Карелия обратилась гражданка 68 лет, которая получает пенсию в размере 16 000 рублей в месяц, тратит на лекарства ежемесячно 2 000 рублей. Размер долга составляет 560 000 рублей.

Размер прожиточного минимума на момент рассмотрения дела постановлением Правительства Республики Карелия установлен в размере 11 865 рублей для пенсионеров.

Получаем следующий расчет:

1) доход: 16 000,

2) расходы: 11 865 (прожиточный минимум для взрослого) + 2 000 = 13 865,

3) разница между доходами и необходимыми расходами, которую можно направить на погашения долга: 16 000 — 13 865 = 2 135,

4) сумма, которая будет накоплена в результате реструктуризации: 2 135 * 36 = 76 860,

5) 43 200 / 580 000 = около 13%.

При таких вводных реструктуризация долга будет введена с низкой степенью вероятности.

Рассчитайте вероятность введения реструктуризации в своем деле:

 

4. Что происходит во время реструктуризации?

Итак, гражданин подал в суд заявление о признании его банкротом. На первом заседании по делу судья признал это заявление обоснованным и ввел процедуру реструктуризации долга. Этот вывод оформляется в виде отдельного документа — определения.

Тем же определением утверждается финансовый управляющий. Это специальный и необходимый участник процедуры, который, можно сказать, отвечает за «оперативное управление». Именно финансовый управляющий организует мероприятия, которые по закону должны быть проведены в любом деле о банкротстве гражданина.

Важно понимать, что финансовый управляющий — не работник суда, он не представитель кредиторов и не представитель должника. Смысл его работы заключается в том, чтобы обеспечить реализацию нор закона исходя из принципа баланса интересов кредиторов и должника. Результаты своей деятельности финансовый управляющий оформляет в виде отчета.

реструктуризация долга что это такое простыми словами
Реструктуризация при банкротстве заключается в перераспределении средств для погашения долга

После первого заседания происходит следующее.

4.1 Сведения о деле публикуются в официальных источниках — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и газете «Коммерсант». Это делается для того, чтобы все возможные кредиторы имели возможность обратиться с заявлением о включении своих требований в реестр кредиторов.

4.2 Все требования к гражданину могут быть рассмотрены только в рамках дела о банкротстве, но не в отдельных производствах в других суда. Таким образом обеспечивается консолидация всех обязательств в одном деле, чтобы исключить путаницу и неразбериху.

4.3 Прекращается рост долга путем начисления процентов, неустоек, пени и других санкций для тех обязательств, которые возникли до момента обращения с заявлением о признании банкротом.

4.4 Приостанавливаются исполнительные производства по долгам, которые, если выражаться просто, могут быть списаны в банкротстве. Все меры приставов отменяются, аресты и ограничения снимаются.

4.5 В период реструктуризации гражданин может заключать некоторые сделки только с согласия финансового управляющего. Это сделки:

— в отношении недвижимого имущества,

— в отношении имущества стоимостью больше 50 000 рублей,

— в отношении транспортных средств, долей в ООО, ценных бумаг,

— по получению и выдаче займов, кредитов, поручительств, залогов.

4.6 Финансовый управляющий запрашивает сведения об имуществе, доходах и других значимых для дела обстоятельствах у самого гражданина и в государственных реестрах, где такие данные могут быть: в Росреестре, ГИБДД и т.д.

4.7 Каждый кредитор обращается в суд с заявлением об установлении своих требований. Это заявление похоже на обычное исковое заявление, которым кредитор требует взыскать в его пользу денежные средства с должника.

По каждому заявлению проводится судебное заседание, причем сам гражданин вправе высказать свое мнение: обоснованны ли требования, согласен ли он с фактом и размером долга.

Все требования, которые установлены, фиксируются финансовым управляющим в специальном документе — Реестре требований кредиторов.

4.8 Сам должник, его кредиторы, а также уполномоченный орган (налоговая инспекция, которая представляет интересы бюджета) могут предложить План реструктуризации.

Этот документ представляет собой нечто вроде графика погашения долгов с учетом всех обстоятельств дела. В нем описывается порядок пропорционального удовлетворения требований за счет остатка доходов гражданина после всех его необходимых расходов.

Проект Плана реструктуризация сначала одобряется Собранием кредиторов, а после этого — утверждается судом.

4.9 Финансовый управляющий проводит Собрания кредиторов для решения вопросов, которые прямо установлены законом. Решения на нем принимаются голосованием, в том числе в заочной форме. В частности, к компетенции Собрания кредиторов относятся вопросы по одобрению плана реструктуризации долгов, а также по заключению с должником мирового соглашения.

5. Чем заканчивается реструктуризация?

Этап реструктуризации может занять от полугода до 3 лет, в зависимости от того, будет ли предложен и утвержден План реструктуризации. Многое зависит от инициативности кредиторов, поэтому возможно несколько вариантов развития событий.

реструктуризация долга что это такое простыми словами
Реструктуризация — только один из этапов дела о банкротстве

5.1 План реструктуризации предложен и утвержден. Дальше порядок банкротства протекает в соответствии с ним. В итоге долги могут быть погашены в полном объеме.

5.2 План реструктуризации не предложен и (или) не утвержден). В таком случае эта процедура завершается, гражданин признается банкротом и вводится следующая процедура банкротства — реализация имущества.

Реализация имущества принципиально отличается тем, что ее цель заключается в выявлении и продаже имущества, которое может быть продано. Подчеркнем, не все имущество продается, а то, на которое не распространяется так называемый иммунитет — в частности, единственное жилье без ипотеки, личные вещи, предметы обихода и т.д.

Кроме того, все счета и банковские карты гражданина переходят в распоряжение финансового управляющего. Это значит, что сам гражданин не может ими пользоваться, а их всех сумм, которые поступают в его пользу (заработная плата, пенсия и т.д.) финансовый управляющий выдает ему ежемесячно денежные средства в размере прожиточного минимума и обязательных расходов.

Стандартный срок реализации имущества — 6 месяцев, однако в случае необходимости он может быть продлен для организации и завершения торгов.

5.3 Кроме того, нельзя забывать, что в любой момент не исключается возможность заключения мирового соглашения между должником и его кредиторами. Это соглашение, так же как и План реструктуризации, должен получить подтверждение суда. В таком случае дело о банкротстве прекращается.

Если информация в статье была для вас полезна, пожалуйста, поставьте свою оценку. Если остались вопросы — пишите комментарии и обращайтесь к нам напрямую: телефон (8 8142) 67-00-46. Другие способы связи здесь.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.