Банкротство позволяет любому гражданину списать все свои долги легально и навсегда. Однако сама по себе эта процедура непростая и в законе описана не самым легким языком.

Самый запутанный этап банкротства физического лица — это реструктуризация долга. Что это, почему и зачем вводится и как протекает, описано в этой статье.

Содержание:

1. Кому и зачем вводят реструктуризацию долга?

2. Когда и на какой срок?

3. Как оценить вероятность введения реструктуризации?

4. Что происходит во время реструктуризации?

5. Чем заканчивается реструктуризация?

1. Кому и зачем вводят реструктуризацию долга?

Реструктуризация долга — это одна из процедур судебного банкротства физического лица, наряду с процедурой реализации имущества. В деталях она описана в главе X Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002. Обратите внимание: при внесудебном банкротстве, когда документы подаются в МФЦ, порядок другой. Для МФЦ отдельные процедуры «реализации имущества» и «реструктуризации долга» закон не выделяет.

Подробнее: Как происходит судебная процедура банкротства физических лиц — 6 этапов на практике

Реструктуризация вводится не во всех делах о банкротстве, а при наличии оснований. Но если вводится, то всегда первой, то есть сначала — реструктуризация долга, а потом реализация имущества. Правовой смысл и цели у этих этапов разные, друг друга они не заменяют.

Само слово «реструктуризация» предполагает изменение какого-то принятого порядка, структуры. Напомним, что реструктурировать долг можно и без банкротства, по соглашению с кредитором. К примеру, когда заемщик понимает, что его жизненные обстоятельства изменились по сравнению с теми, что существовали на момент заключения кредитного договора, причем настолько, что у него нет возможности придерживаться согласованного графика, он может обратиться с просьбой о реструктуризации или рефинансировании.

Реструктуризация означает, что в рамках того же договора принимается новый график погашения, обычно с уменьшением размера ежемесячного платежа. При рефинансировании заключается новый договор, и полученными по нему денежными средствами долг по старому договору гасится полностью или частично.

По идее, реструктуризация возможна в любой момент: когда заемщик еще платит и когда уже не может платить, в том числе, когда заявлены требования о взыскании долга в судебном порядке. Для этого необходимы две вещи:

— обращение заемщика (должника) к кредитору,

— согласие кредитора.

Другими словами, заставить кредитора реструктурировать долг нельзя, это всегда трансформация первоначальной договоренности, а значит некий компромисс. Не зря если реструктуризация долга происходит после того, требование о взыскании долга начал рассматривать суд, она оформляется как мировое соглашение.

В деле о банкротстве логика та же: гражданин не может гасить долг в нормальном режиме, возникла просрочка, появились основания для обращения в суд с заявлением о признании банкротом. Если из обстоятельств дела следует, что долг можно погасить в существенной части за счет доходов, суд принимает решение о введении процедуры реструктуризации долга.

Кстати, есть интересный нюанс. Реструктуризация долга вводится на судебном заседании по рассмотрению обоснованности заявления гражданина о признании его банкротом. Судья может принять разные решения, в том числе:

— оснований для банкротства нет — в удовлетворении требования отказывают,

— основания для банкротства есть, основания для реструктуризации есть — вводится реструктуризация долга,

— основания для банкротства есть, оснований для реструктуризации нет — вводится реализация имущества.

Решение о признании гражданина банкротом судья принимает только в том случае, когда вводится процедура реализации имущества. До этого должник считается просто заявителем, то есть лицом, которое обратилось с заявлением о банкротстве, но в полном юридическом смысле слова банкротом он не является.

К примеру, можно встретить такую формулировку: «суд находит преждевременным разрешение вопроса о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина, и вводит в отношении него процедуру реструктуризации долгов».

2. Когда и на какой срок?

Поскольку смысл реструктуризации заключается в накоплении денежных средств для погашения долгов (возможно, без последующей продажи имущества), то очевидно, что она не может длиться пару месяцев. В законе рамки такие: от 6 до 36 месяцев, а конкретно — так, как будет указано в плане реструктуризации.

План реструктуризации — это, по сути, график погашения долгов, но не по одному договору, а по всем накопленным к моменту обращения за банкротством обязательствам. Это могут быть как долги по кредитным договорам и договорам займа, так и задолженность по налогам, ЖКХ и другим обязательствам, от которых можно освободиться в банкротстве.

Варианты плана реструктуризации может предложить как сам должник, так и любой и его кредиторов, но в любом случае окончательное решение принимает суд. Бывают случаи, что процедура вводится, но варианты не поступают. Тогда по истечении 6 месяцев вводится следующая процедура, реализации имущества.

От чего все-таки зависит, введут или не введут в конкретном деле процедуру реструктуризации?

Четких формул в законе нет, а судьи иногда по-разному оценивают примерно похожие обстоятельства. Абсолютно одинаковых дел о банкротстве не бывает, но из анализа судебной практики можно сказать примерно следующее.

Суд будет учитывать следующие факторы:

— размер дохода гражданина (сумму ежемесячных поступлений из всех источников, включая официальную заработную плату, пенсию и т.д.),

— размер прожиточного минимума (устанавливается на уровне региона для соответствующей демографической группы),

— размер обязательных расходов гражданина (включая средства на содержание иждивенцев, на покупку необходимых для приема лекарства, съем жилья и т.д.).

3. Как оценить вероятность введения реструктуризации?

Продемонстрируем примерный ход рассуждений на примерах.

3.1 Допустим, с заявлением о признании банкротом в Арбитражный суд Республики Карелия обратился гражданин 45 лет, который получает заработную плату в размере 50 000 рублей в месяц, женат, имеет детей 10 и 19 лет, снимает квартиру за 16 000 рублей. Его совокупный долг составляет 700 000 рублей.

При этом размер прожиточного минимума на момент рассмотрения дела постановлением Правительства Республики Карелия установлен в размере 15 438 рублей для трудоспособных граждан и 13 444 для детей.

Получаем следующий расчет:

1) доход: 50 000,

2) расходы: 15 438 (прожиточный минимум для взрослого) + 1/2 * 13 444 (половина прожиточного минимума на несовершеннолетнего ребенка) + 16 000 (средства на съем жилья) = 38 160,

3) разница между доходами и необходимыми расходами, которую можно направить на погашения долга: 50 000 — 38 160 = 11 840,

4) сумма, которая будет накоплена в результате реструктуризации: 11 840 * 36 = 426 240,

5) доля погашения: 426 240 / 700 000 = около 61%.

При таких вводных реструктуризация долга будет введена с большой степенью вероятности. Не факт, что будет представлен план реструктуризации, но такой риск однозначно есть.

3.2 Другой пример. С заявлением о признании банкротом в Арбитражный суд Республики Карелия обратилась гражданка 68 лет, которая получает пенсию в размере 16 000 рублей в месяц, тратит на лекарства ежемесячно 2 000 рублей. Размер долга составляет 560 000 рублей.

Размер прожиточного минимума на момент рассмотрения дела постановлением Правительства Республики Карелия установлен в размере 11 865 рублей для пенсионеров.

Получаем следующий расчет:

1) доход: 16 000,

2) расходы: 11 865 (прожиточный минимум для взрослого) + 2 000 = 13 865,

3) разница между доходами и необходимыми расходами, которую можно направить на погашения долга: 16 000 — 13 865 = 2 135,

4) сумма, которая будет накоплена в результате реструктуризации: 2 135 * 36 = 76 860,

5) 43 200 / 580 000 = около 13%.

При таких вводных реструктуризация долга будет введена с низкой степенью вероятности.

Рассчитайте вероятность введения реструктуризации в своем деле:

4. Что происходит во время реструктуризации?

Итак, гражданин подал в суд заявление о признании его банкротом. На первом заседании по делу судья признал это заявление обоснованным и ввел процедуру реструктуризации долга. Этот вывод оформляется в виде отдельного документа — определения.

Тем же определением утверждается финансовый управляющий. Это специальный и необходимый участник процедуры, который, можно сказать, отвечает за «оперативное управление». Именно финансовый управляющий организует мероприятия, которые по закону должны быть проведены в любом деле о банкротстве гражданина.

Важно понимать, что финансовый управляющий — не работник суда, он не представитель кредиторов и не представитель должника. Смысл его работы заключается в том, чтобы обеспечить реализацию нор закона исходя из принципа баланса интересов кредиторов и должника. Результаты своей деятельности финансовый управляющий оформляет в виде отчета.

После первого заседания происходит следующее.

4.1 Сведения о деле публикуются в официальных источниках — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и газете «Коммерсант». Это делается для того, чтобы все возможные кредиторы имели возможность обратиться с заявлением о включении своих требований в реестр кредиторов.

4.2 Все требования к гражданину могут быть рассмотрены только в рамках дела о банкротстве, но не в отдельных производствах в других суда. Таким образом обеспечивается консолидация всех обязательств в одном деле, чтобы исключить путаницу и неразбериху.

4.3 Прекращается рост долга путем начисления процентов, неустоек, пени и других санкций для тех обязательств, которые возникли до момента обращения с заявлением о признании банкротом.

4.4 Приостанавливаются исполнительные производства по долгам, которые, если выражаться просто, могут быть списаны в банкротстве. Все меры приставов отменяются, аресты и ограничения снимаются.

4.5 В период реструктуризации гражданин может заключать некоторые сделки только с согласия финансового управляющего. Это сделки:

— в отношении недвижимого имущества,

— в отношении имущества стоимостью больше 50 000 рублей,

— в отношении транспортных средств, долей в ООО, ценных бумаг,

— по получению и выдаче займов, кредитов, поручительств, залогов.

4.6 Финансовый управляющий запрашивает сведения об имуществе, доходах и других значимых для дела обстоятельствах у самого гражданина и в государственных реестрах, где такие данные могут быть: в Росреестре, ГИБДД и т.д.

4.7 Каждый кредитор обращается в суд с заявлением об установлении своих требований. Это заявление похоже на обычное исковое заявление, которым кредитор требует взыскать в его пользу денежные средства с должника.

По каждому заявлению проводится судебное заседание, причем сам гражданин вправе высказать свое мнение: обоснованны ли требования, согласен ли он с фактом и размером долга.

Все требования, которые установлены, фиксируются финансовым управляющим в специальном документе — Реестре требований кредиторов.

4.8 Сам должник, его кредиторы, а также уполномоченный орган (налоговая инспекция, которая представляет интересы бюджета) могут предложить План реструктуризации.

Этот документ представляет собой нечто вроде графика погашения долгов с учетом всех обстоятельств дела. В нем описывается порядок пропорционального удовлетворения требований за счет остатка доходов гражданина после всех его необходимых расходов.

Проект Плана реструктуризация сначала одобряется Собранием кредиторов, а после этого — утверждается судом.

4.9 Финансовый управляющий проводит Собрания кредиторов для решения вопросов, которые прямо установлены законом. Решения на нем принимаются голосованием, в том числе в заочной форме. В частности, к компетенции Собрания кредиторов относятся вопросы по одобрению плана реструктуризации долгов, а также по заключению с должником мирового соглашения.

5. Чем заканчивается реструктуризация?

Этап реструктуризации может занять от полугода до 3 лет, в зависимости от того, будет ли предложен и утвержден План реструктуризации. Многое зависит от инициативности кредиторов, поэтому возможно несколько вариантов развития событий.

5.1 План реструктуризации предложен и утвержден. Дальше порядок банкротства протекает в соответствии с ним. В итоге долги могут быть погашены в полном объеме.

5.2 План реструктуризации не предложен и (или) не утвержден). В таком случае эта процедура завершается, гражданин признается банкротом и вводится следующая процедура банкротства — реализация имущества.

Реализация имущества принципиально отличается тем, что ее цель заключается в выявлении и продаже имущества, которое может быть продано. Подчеркнем, не все имущество продается, а то, на которое не распространяется так называемый иммунитет — в частности, единственное жилье без ипотеки, личные вещи, предметы обихода и т.д.

Кроме того, все счета и банковские карты гражданина переходят в распоряжение финансового управляющего. Это значит, что сам гражданин не может ими пользоваться, а их всех сумм, которые поступают в его пользу (заработная плата, пенсия и т.д.) финансовый управляющий выдает ему ежемесячно денежные средства в размере прожиточного минимума и обязательных расходов.

Стандартный срок реализации имущества — 6 месяцев, однако в случае необходимости он может быть продлен для организации и завершения торгов.

5.3 Кроме того, нельзя забывать, что в любой момент не исключается возможность заключения мирового соглашения между должником и его кредиторами. Это соглашение, так же как и План реструктуризации, должен получить подтверждение суда. В таком случае дело о банкротстве прекращается.

Если информация в статье была для вас полезна, пожалуйста, поставьте свою оценку. Если остались вопросы — пишите комментарии и обращайтесь к нам напрямую: телефон (8 8142) 67-00-46. Другие способы связи здесь.