Часто жизнь оказывается сложнее, чем мы рассчитываем. Не всегда оправдываются наши ожидания, и даже у самого добросовестного и ответственного человека могут возникнуть сложности с выполнением своих обязательств. Другими словами, вчера еще все было хорошо, а сегодня денег на кредит нет! 

Паниковать в этом случае не стоит — это еще никому не помогало. Надо справиться с эмоциями и посмотреть здраво: что можно сделать реально, если совсем не получается справиться с финансовой нагрузкой.

В этой статье мы опишем 5 возможных сценариев развития событий. Обратите внимание: в каждом из пунктов речь пойдет о том, как оценивать ситуацию и действовать строго в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, без риска нарушить закон и быть наказанным.

Содержание:

1. Переговоры с банком

2. Судебный приказ

3. Судебный процесс (исковое производство)

4. Взыскание у приставов

5. Списание долга через банкротство

1. Переговоры с банком

Итак, постепенно (или внезапно) вы понимаете, что финансовая нагрузка становится для вас непосильной и в ближайшем будущем вы не сможете своевременно и в полном объеме вносить платежи по кредитным договорам. Прежде всего имеет смысл договориться, что называется, по-хорошему.

На языке банкиров это называется «рефинансированием» или «реструктуризацией». В чем разница?

Рефинансирование — это заключение нового кредитного договора, когда банк выдает денежные средства, которые тратятся на выплаты по старому договору. В результате старый договор полностью закрывается, а выплаты уже идут по новому договору. Рефинансировать таким образом можно обязательства как по одному договору, так и по нескольким.

Реструктуризация — это утверждение нового графика платежей в рамках того договора, который уже есть. Другими словами, тот график, который вам выдали при подписании договора, теряет свою силу, а вместо него начинает действовать новый график.

«Кредитные каникулы», которые стали популярны в период ограничений в связи с коронавирусом, это пример реструктуризации. Банк меняет условия кредита и дает отсрочку по платежам, чтобы заемщик мог без нарушения договора продолжать платить позже, когда восстановит свое материальное положение.

Чтобы новый договор (в случае рефинансирования) или новый график (в случае реструктуризации) были выполнимыми, размер ежемесячного платежа должен быть меньше. Обычно это достигается за счет того, что увеличивается срок платежей. То есть, условно, если раньше вы должны были платить 2 года по 15 000 рублей в месяц, то теперь будете по 10 000 в месяц, но уже 5 лет.

Ставка при этом может меняться (как и сумма переплаты), поэтому чтобы понять, насколько вам подходят новые условия, нужно внимательно читать текст.

Как получить реструктуризацию или рефинансирование? Порядок у каждого банка свой, но в любом случае вы должны заявить о такой необходимости со своей стороны. Как правило, требуется объяснить, с чем связано обращение: уменьшился доход, появились срочные расходы или иным образом изменились обстоятельства. Оформить такое обращение лучше письменно, чтобы в случае необходимости было подтверждение, что вы пытались решить проблему.

Самое главное, банк вовсе не обязан изменять условия договора по требованию клиента. Обратиться — ваше право, но согласиться или отказать — право банка. Заставить его пойти на уступки вы не можете, по закону таких оснований нет.

Забегая вперед, можно выделить несколько моментов, когда в принципе можно договориться с банком об изменении условий выплат:

1.1 как только появились основания предположить, что соблюдать график не удастся — этот случай подробно разобрали выше,

1.2 в рамках судебного разбирательства — путем заключения мирового соглашения, когда банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, а должник предлагает свои условия погашения,

1.3 после вынесения судебного решения о взыскании долга — путем направления суду заявления об отсрочке или рассрочке исполнения решения, с обязательным указанием причин и подтверждением обстоятельств.

2. Судебный приказ

Если внести очередной платеж в соответствии с графиком платежей не удалось, возникает просрочка по договору. Когда кредитор понимает, что добровольно вы долг не гасите, он обращается за принудительным взысканием.

Вариантов тут может быть много, но самый простой и популярный — обращение за судебным приказом. Кредитор направляет документы мировому судье, который выдает официальную бумагу, а с ней банк идет к приставам. Повестку вам не направляют, поскольку здесь достаточно установить:

— факт подписания кредитного договора и перечисления денег,

— факт просрочки во внесении платежей.

Оба эти факта банк прекрасно подтверждает документами. Таким образом, сколько требует взыскать кредитор, столько суд и взыскивает. Это удобно для взыскателя: дешево, быстро, просто. Порядок практически автоматический.

По закону судебный приказ должен быть направлен должнику, однако на практике нередко бывает, что приказ не доходит. Тогда о том, что приказ вынесен, человек может узнать:

— из письма судебного пристава, который возбудил исполнительное производство по этому приказу,

— из Базы данных исполнительных производств судебных приставов-исполнителей в интернете,

— из Личного кабинета на сайте Госуслуг.

Независимо от того, как должник узнал о том, что в отношении него вынесен судебный приказ, он может этот судебный приказ отменить. Для этого необходимо составить возражения относительно исполнения судебного приказа и направить их тому мировому судье, который вынес приказ.

Указывать какие-то причины для отмены не требуется! Достаточно указать, что с вынесенным судебным приказом должник не согласен. В таком случае судебный приказ будет отменен (так же «автоматически», как и выносился).

При этом необходимо уложиться в срок 10 дней с момента, когда должник узнал о приказе — то есть, как правило, с даты, которая указана на почтовом штемпеле конверта, в котором должник приказ получил. Если же приказ по почте не приходил, нужно ориентироваться на дату, когда получено письмо от пристава или информация на сайте Госуслуг.

В случае, когда срок 10 дней для отмены судебного приказа пропущен, в своих возражениях необходимо ходатайствовать о восстановлении срока для обжалования. Если срок пропущен совсем незначительно, то причиной пропуска может быть болезнь, обращение за помощью к юристам и т. д. Если же срок пропущен значительно, тем более если судебный приказ фактически получен должником по почте, для восстановления срока потребуются более существенные обстоятельства.

Важно иметь в виду, что вопрос о восстановлении срока для отмены судебного приказа решается индивидуально каждым конкретным судьей. Гарантировать, что срок будет восстановлен, нельзя. Однако на практике такое бывает и нередко.

Отмена судебного приказа оформляется как отдельный судебный акт — определение мирового судьи. Этот документ также должен быть направлен в адрес должника.

Если судебный приказ уже передан на исполнение, то есть на его основании уже списываются какие-то деньги, нужно направить копию определения приставам, в банк или в другое место, где производятся удержания.

3. Судебный процесс (исковое производство)

Следующий этап, на котором должник может повлиять на свое дело законным способом — это исковое производство. По сравнению с судебным приказом, исковое производство сложнее. Должнику в обязательном порядке направляется исковое заявление кредитора, расчет требований, определение суда и повестка, в которых указана дата судебного заседания.

Обычно когда человек получает повестку в суд, это вызывает у него как минимум беспокойство, а как максимум — панику. Однако повода для этого нет. Напротив, обращение в суд означает, что спор разрешается в установленном порядке и у должника есть возможность защитить свои права.

Формально участвовать в судебном процессе можно письменно — с помощью отзыва на исковое заявление, и/или непосредственно участвуя в заседании суда. При этом в любом случае позиция должника-ответчика должна быть сформулирована. Другими словами, судья должен четко понять, согласны ли вы с предъявленными к вам требованиями, и если нет — в какой части, по каким причинам, чем можете подтвердить свои возражения.

Для защиты своих интересов вы можете привлечь представителя: он составит за вас процессуальные документы, примет участие в заседании вместе с вами или без вас. В последнем случае для подтверждения полномочий вам нужно будет обратиться к нотариусу и выдать юристу доверенность.

На какой исход дела можно рассчитывать? В зависимости от конкретных обстоятельств. Например, возможны следующие варианты развития событий:

1. вы уже выплатили долг по договору полностью — подтверждаете факт уплаты платежными документами и суд отказывает в удовлетворении иска банка,

2. по всему или договору или по части платежей пропущен срок исковой давности — заявляете об этом обстоятельстве, суд отказывает в удовлетворении требований полностью или в части,

3. расчет исковых требований банка неверен (не учтены какие-то платежи либо есть арифметические ошибки и т.д.) — представляете свой контррасчет, суд принимает решение с учетом вашего расчета,

4. заявлено требование о взыскании неустойки (пени, штрафа) в явно чрезмерном размере — просите суд уменьшить размер неустойки, указываете причины и подтверждаете их при необходимости, тогда суд снижает размер неустойки,

5. банк требует взыскать свои «будущие» убытки, то есть платежи по графику, время внесения которых еще не наступило — заявляете свои возражения, суд отказывает во взыскании таких убытков.

Обратите, пожалуйста, внимание, что без вашего участия ваши интересы защищать некому! Почему-то иногда люди считают (а точнее даже верят!) что суд — это место для поиска справедливости. Это не так. В реальности судья оценивает доводы одной стороны, затем — другой стороны и применяет норму закона по своему убеждению и в русле сложившейся судебной практики.

Для судьи важно вынести такое решение, которое будет законно (то есть в соответствии со статьями Гражданского кодекса) и обоснованно (то есть строится на представленных сторонами документах). При этом хорошо бы еще и уложиться в свои нормативы по срокам.

Если вы игнорируете суд, с вас взыщут долг в том размере, в котором его заявил банк, и оспорить такое решение в вышестоящей инстанции будет крайне проблематично. То есть подать апелляционную жалобу вы, конечно, сможете, но ее успех будет зависеть напрямую от ваших действий в первой инстанции.

Яркий пример того, как может быть вынесено и устоит в вышестоящей инстанции решение не в вашу пользу при всех шансах на вашу победу — ложные представления об исковой давности. 

Многие слышали, что есть такая штука: срок исковой давности — 3 года, и если он пропущен, в иске отказывают. Это правда.

Но при этом часто упускают ключевую деталь: о пропуске срока исковой давности необходимо заявить, причем именно в суде первой инстанции. Если вы не укажете письменно в своем отзыве или устно в судебном заседании на то, что этот срок пропущен, судья (при все желании и понимании ситуации) не может применить эту норму по своей инициативе и будет вынужден вынести решение о взыскании денег.

Более того, если вы попытаетесь исправить ситуацию в апелляции, это сделать не получится. Такие уж правила игры.

Нужно отметить еще вот что. Бывает, что по независящим от должника причинам он узнает о том, что судебное заседание, например, уже завтра. Накануне звонит ему секретарь и уточняет: в курсе ли он, будет ли присутствовать. Времени на подготовку нет! Что же получается, бой проигран до его начала?

Вовсе нет. Вы имеете право на юридическую помощь, а значит и время на поиск представителя. Об этом следует уведомить суд и попросить отложить рассмотрение дела для того чтобы вы обратились за помощью к юристу.

Ровно так же даже если заседание уже идет, и вы внезапно понимаете, что вам нужен помощник — сообщите об этом суду и будет, как минимум, объявлен перерыв. Пусть немного времени, но вы выиграете. А его можно будет потратить разумно, на поиск специалиста, правовой анализ и формулирование позиции по делу.

4. Взыскание у приставов

Предположим, в вашей ситуации долг уже зафиксирован судебным приказом или решением суда, ваш кредитор обратился в Службу судебных приставов. Что делать?

На самом деле, здесь пространство для маневра не так велико. Прятаться от пристава, доказывать ему, что вынесено ошибочное решение — неэффективно. Работа пристава заключается в том, чтобы обеспечить реальное взыскание долга, и для этого у него есть много возможностей.

По умолчанию на погашение долгов тратится половина доходов должника. Иногда люди недоумевают: если кредитор один, забирают 50%, а если двое — уже 100%? Нет, имеется в виду 50% на все долги перед всеми кредиторами, какие у вас есть.

Например, с зарплаты в размере 20 000 рублей приставы взыскивают два долга по кредитам: один в размере 1 500 000 рублей, а другой — 500 000 рублей. Каждый месяц будут удерживать 10 000 рублей, а их распределят так: 7 500 первому кредитору, 2 500 рублей — второму.

Кстати, обратите внимание, что приставы не связаны размером прожиточного минимума, то есть оставлять должнику именно эту сумму они не обязаны.

Чего вы можете добиться реально — сделать взыскание долга более комфортным для себя. Например, если есть основания, можно договориться с приставом об уменьшении процента удержания. То есть чтоб удерживалось не 50%, а меньше. Это обращение нужно обосновать: у вас есть постоянные расходы на лекарства, на иждивении есть несовершеннолетние дети и т. д. Обычно приставы идут навстречу и удовлетворяют такие заявления, но в каком размере — решают самостоятельно, по ситуации.

5. Списание долга через банкротство

Наконец, есть способ освободиться от долгов по кредитам полностью и навсегда — это банкротство физического лица. Способ небыстрый и в случае судебного списания — недешевый. Но абсолютно реальный и законный.

В результате этой процедуры человек освобождается от исполнения обязательств, то есть все его долги по кредитам, займам, налогам, ЖКХ аннулируются. Навсегда, без возможности повторного взыскания.

Таким образом можно списать долг на любой стадии, от просрочки платежа до исполнительного производства у пристава. 

Подробнее: Банкротство физических лиц — что это простыми словами в 6 фактах: по закону и на практике

При этом можно оформить банкротство в суде (если есть просроченный дольше 3 месяцев долг больше 500 000 рублей либо в меньшем размере при особых обстоятельствах) или в многофункциональном центре оказания государственных и муниципальных услуг, МФЦ (если долг от 50 000 до 500 000 рублей, но исполнительные производства закрыты приставами из-за отсутствия имущества или дохода).

Есть нюанс:

— в судебном банкротстве списываются все долги, которые есть на момент обращения с заявлением (независимо от того, указаны ли они прямо),

— а во внесудебном через МФЦ) — списываются только те долги, которые прямо указаны в заявлении.

Зато внесудебное банкротство бесплатное, а в судебном есть расходы, без которых не обойтись: депозиты, госпошлины, плата за публикации и т. д.

По срокам банкротство через МФЦ пройдет быстрее — 6 месяцев, а судебное в большинстве дел длится также полгода, но в некоторых случаях может растянуться на 3 года.

Чтобы решить, стоит ли в конкретной ситуации проходить процедуру банкротства, нужно оценить все риски. Если в результате вы получите больше, чем потеряете, то смысл есть.

Можно воспользоваться помощью юристов — тогда вы получите банкротство «под ключ», где все сделают за вас по доверенности. Услуги юристов нужно будет оплатить — обычно в рассрочку, ежемесячными платежами. Однако поскольку платить по кредитам и займам уже не имеет смысла, то это вполне посильно.

В большинстве случаев работать с юристами выгодно, потому что они разбираются во всех деталях процедуры, а значит предостерегут от ошибок и необдуманных шагов, спрогнозируют развитие событий и предупредят о последствиях.

Например, часто люди пытаются сохранить имущество, ставя под угрозу успешность всего дела. Скажем, человек боится потерять долю в праве собственности на дачу, поэтому продает ее родственнику, а через полгода идет в суд с заявлением о списании долга, скрывая этот факт. Финансовый управляющий в рамках обычных запросов факт выявляет и отражает в своем отчете. Суд делает вывод: должник обманывал, вел себя недобросовестно, а значит освобождать его от долгов нельзя!

Ирония в том, что обратись должник за консультацией, грамотный юрист сказал бы ему: не скрывай имущество, не продавай его. Да, в деле о банкротстве долю попытаются продать — и кто купит твою 1/16 в праве собственности на дом в деревне? Покупателей нет, значит она остается у должника. А точнее, вовсе и не должника, а гражданина, который успешно завершил процедуру и получил списание долгов!

Впрочем, с юристами или без, через суд или без суда — не так важно. Если вы хорошо ориентируетесь в процедуре, а ситуация ваша не сложная, с банкротством вполне можно справиться самостоятельно. Перед законом все равны, и воспользоваться законными возможностями может каждый.

Если информация в статье была для вас полезна, пожалуйста, поставьте свою оценку. Если остались вопросы — пишите комментарии и обращайтесь к нам напрямую: телефон (8 8142) 67-00-46. Другие способы связи здесь.