Когда вы не можете заплатить по своему долгу, один из главных страхов — что к вам придут. Эту угрозу очень широко используют коллекторы в своих письмах: «внимание, оставайтесь дома, планируется выезд бригады для выяснения причин уклонения от оплаты». В воображении сразу рисуются страшные картины по мотивам новостей криминальной хроники…

Насколько обоснованны эти опасения? Что говорит закон и как он применяется на практике? Давайте разбираться.

Содержание:

1. Кто и когда может прийти домой к должнику по закону?

2. Обязаны ли вы открыть дверь и как можно запретить к вам приходить?

3. Что обязаны и что могут взыскатели делать при встрече?

4. Чего не могут делать взыскатели ни в коем случае?

5. Что делать, если коллекторы нарушают закон?

1. Кто и когда может прийти домой к должнику по закону?

Личное общение с должником — один из вариантов взаимодействия, который предусмотрен Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ.

В подавляющем большинстве случаев предупреждение о готовящемся визите остается не более чем словами. Для кредитора это мероприятие довольно затратное: надо организовать выезд, оплатить работу своих сотрудников или нанять кого-то со стороны, а окупятся ли расходы — большой вопрос.

Гораздо чаще довод о визите используют в качестве угрозы. Обычно люди воспринимают возможность непосредственной встречи с взыскателем как вторжение в личное пространство, разглашение интимной информации, риск причинения вреда близким. С другой стороны, они верят, что банк — серьезная контора и не будет писать глупости. В 9 случаях из 10 — будет.

Вместе с тем, нельзя полностью исключить вероятность того, что требовать долг к вам придут домой. В конечном итоге решение принимает кредитор, руководствуясь своими правилами и соображениями. Чтобы вести себя правильно, важно понимать принципиальные моменты.

Исходить нужно из того, что целью встречи является возврат просроченной задолженности. Другими словами, представитель кредитора или уполномоченного им лица может встречаться с вами, если по кредитному договору или договору займа есть просрочка. Какая именно, законом не установлено, ни по сроку, ни по размеру.

Прийти к вам может:

— сотрудник Отдела взыскания банка, с которым вы заключили кредитный договор,

— представитель микрофинансовой или микрокредитной организации, с которым вы заключили договор займа (микрозайма),

— представитель коллекторской организации, которая купила ваш долг по договору, то есть заключила договор цессии с банком или микрофинансовой организацией, у которой вы брали деньги в долг,

— уполномоченный для общения с вами сотрудник коллекторской организации, если между коллекторской организацией и вашим кредитором есть об этом соглашение, например, они заключили агентский договор.

В любом случае, для взаимодействия с вами должны быть основания и полномочия. Просто так приходить и задавать вопросы человек с улицы не может. Кстати, отдельной нормой закон запрещает общение с должником со стороны лиц, имеющих судимость за преступления против личности, в сфере экономики и т. д.

Что касается конкретных условий, то законом установлены временные рамки. Можно наносить визиты:

— в рабочие дни с 8 часов утра до 22 часов вечера,

— в выходные и нерабочие праздничные дни с 9 часов утра до 20 часов вечера,

— не больше 1 раза в неделю.

Обратите внимание, что законом не запрещено приходить домой к должнику в выходные. Часто люди заблуждаются на этот счет.

2. Обязаны ли вы открыть дверь и как можно запретить к вам приходить?

Важно понимать, что наличие долга не делает вас жертвой! У вас есть права, и их нельзя нарушать.

В частности, надо помнить, что вы вовсе не обязаны общаться с вашим кредитором, открывать дверь и отвечать на его вопросы. На это должна быть ваша добрая воля. Заставить или принудить вас нельзя.

Теория теорией, но как действовать на практике?

Предположим, вы слышите звонок в дверь и понимаете, что это коллекторы. Времени, желания или моральных сил вести с ними разговоры у вас нет. Сейчас или вообще, неважно. Вы вполне можете сказать об этом, не открывая двери: «Я не могу с вами сейчас разговаривать. Дверь не открою».

Если после этого они отказываются уходить и продолжают убеждать вас их впустить и ответить на вопросы, говорите: «Я повторяю, что не хочу с вами общаться. Если вы продолжите настаивать, я вызываю полицию». Можно прямо сказать: «Я вас не знаю и боюсь, вы меня пугаете». Ничего плохого в этом нет. Соответственно, при необходимости — вызывайте полицию.

Немногие в курсе, что если с момента просрочки прошло больше 4 месяцев, есть законный механизм исключить непосредственное взаимодействие, то есть должник может сделать так, чтобы представители кредитора к нему не приходили. Больше того, они не смогут не только приходить, но и звонить. Для контакта с вами останется один канал — письма по почте.

Для этого в адрес кредитора нужно направить Отказ от взаимодействия. Этот отказ составляется по форме, предусмотренной приказом Федеральной службой судебных приставов России от 18.01.2018 № 20. Документ нужно направить по юридическому адресу кредитора заказным письмом с уведомлением о вручении. Важно, что такое обращение оформляется отдельно по каждому кредитному договору, по которому имеется просрочка.

Форму Отказа от взаимодействия можно скачать тут.

В каком-то смысле это напоминает сюжет фильмов о вампирах: чтобы чудовище могло войти в дом, его должны пригласить — но это приглашение иногда можно отозвать.

3. Что обязаны и что могут взыскатели делать при встрече?

При встрече беседа должна строиться определенным образом. Человек, с которым вы разговариваете, обязательно должен вам сообщить:

— свои фамилию, имя, отчество,

— наименование того, в чьих интересах он действует.

Это нужно для идентификации кредитора и его представителя, а кроме того иначе при нарушении требований закона невозможно будет установить виновника. Логично, что так называемые «черные» коллекторы этим пользуются и скрывают, от чьего имени они действуют.

В теории встреча должна проходить в уважительном, вежливом тоне. Пришедший к вам человек должен представиться и сообщить, в чьих интересах он действует, то есть прямо назвать организацию, от имени которой он с вами общается.

Далее он должен сообщить о факте: по договору зафиксирована просрочка, и поинтересоваться, знаете ли вы об этом. После этого может выяснить причины нарушения обязательства и задать вопросы о том, собираетесь ли вы погашать долг и когда вы планируете это сделать.

Представитель кредитора также может рассказать вам о том, каким образом следует оплатить долг, дать реквизиты для внесения денег, а также свои контактные данные для решения возникающих вопросов.

Подробнее: Как должнику разговаривать с коллекторами, если нет денег отдать долг: 4 совета и готовая схема разговора с вариантами ответов

4.Чего не могут делать взыскатели ни в коем случае?

При взыскании долга должен быть соблюден баланс интересов должника и кредитора, и право кредитора на погашение задолженности не должно вступать в противоречие с такой ценностью, как человеческое достоинство должника. Поэтому взыскателям в отношении должника и иных лиц (в том числе членов его семьи) прямо запрещено:

— применять физическую силу,

— угрожать применением физической силой, убийством, причинением вреда здоровью,

— уничтожать или повреждать имущество,

— угрожать уничтожением имущества,

— применять опасные для жизни и здоровья людей методы,

— оказывать психологическое давление,

— использовать выражения и совершать действия, унижающие честь и достоинство,

— обманывать о том, откуда возник долг и сколько он составляет,

— вводить в заблуждение относительно порядка работы судов, службы приставов, правоохранительных органов, органов уголовно-исполнительной системы,

— сообщать о том, что кредитор или его представитель относится к органам госвласти и местного самоуправления.

Кроме этого запрещено раскрывать сведения о должнике, наличии просроченной задолженности и ее взыскании любым третьим лицам. В частности, это касается любого разглашения этих сведений по месту работы, а также по месту жительства.

Например, развешивать в подъезде дома, где вы живете, объявления о том что «Здесь живет должник», как это любят некоторые коллекторы, нельзя. Также нельзя ходить по соседям и рассказывать им о ваших долгах, говорить об этом с вашими коллегами по работе и т.д.

5. Что делать, если коллекторы нарушают закон?

Хорошо, когда все происходит по закону, но что делать, если это не так?

У кого-то железные нервы, кто-то скажет: «Это их работа, ничего личного», но большинство захочет хоть как-то наказать обидчиков.

В таком случае вы можете защититься, обратившись в уполномоченный государственный орган. Деятельность взыскателей контролирует Служба судебных приставов, поэтому если вы считаете, что при взаимодействии с вами кредитор или его представитель нарушили закон — можно написать заявление.

Вопреки распространенному мнению, этот механизм вполне рабочий. Другое дело, что он отнюдь не быстрый, то есть рассчитывать на то, что как только ваше обращение получат, сразу последует реакция, к сожалению, не приходится.

В заявлении нужно подробно описать, что произошло, чей визит стал причиной обращения, каким образом их действия нарушили ваши права.

Если есть какие-то доказательства, приложить их. Например, если на вашей двери повесили объявление «Здесь живет должник» — снять с него копию.

Здесь стоит вернуться к моменту о том, что при любом контакте вам должны сообщать, от чьего имени действуют. Приставы, по факту, работают тогда, когда есть конкретное название организации. Если речь идет о нарушении со стороны банка, они могут задействовать систему банковского надзора, если о микрофинансовой или коллекторской организации — разбираться с ними напрямую.

С так называемыми «черными» коллекторами, которые не представляются, скорее всего, так справиться не получится. Несмотря на внешне дерзкое поведение, они ведут себя крайне осмотрительно, поэтому проверка завершится выводом «закон нарушили неустановленные лица».

Итогом контрольных мероприятий может стать привлечение к ответственности со взысканием штрафов. Так, например, по одному из дел в нашей практике в конечном итоге было принято судебное решение об уплате НАО «Первое коллекторское бюро» штрафа в размере 100 000 рублей.

Кроме административного пути взыскания штрафов можно также обратиться в суд с иском о компенсации морального вреда. Таким образом можно наказать, например, за нецензурную брань в ваш адрес, унижающие высказывания и т.д.

С другой стороны, есть прецеденты, когда наоборот, суды принимали решения в пользу коллекторов — удовлетворяли требования о взыскании компенсации морального вреда с должников, которые не были сдержаны в речи. Так, по делу № 33-1814/2019 за разговор, в котором гражданин оскорблял представителя коллекторского агентства и применял нецензурную лексику, взыскали 8 000 рублей.

Если информация в статье была для вас полезна, пожалуйста, поставьте свою оценку. Если остались вопросы — пишите комментарии и обращайтесь к нам напрямую: телефон (8 8142) 67-00-46. Другие способы связи здесь.