Как должнику разговаривать с коллекторами, если нет денег отдать долг: 4 совета и готовая схема разговора с вариантами ответов

как разговаривать с коллекторами по телефону если ты должник

В жизни бывает всякое. Бывает и так, что приходится брать деньги в долг, а отдать в срок не получается. И рад бы, да никак.

Еще хуже, когда о долге постоянно напоминают: звонят, засыпают смс, шлют письма, приходят домой… У кого-то железные нервы и им плевать на все, а кто-то вздрагивает от каждого звука и буквально готов продать почку, лишь бы прекратить давление.

Давайте разберемся, как можно и нужно разговаривать с коллекторами, если у вас нет денег отдать долг прямо сейчас.

Содержание:

1. Обязаны ли вы говорить с коллекторами и открывать им дверь?

2. Как часто могут звонить и приходить?

3. Что отвечать на вопросы?

4. Почему важно сохранять хладнокровие и не переходить границы?

1. Обязаны ли вы говорить с коллекторами и открывать им дверь?

Прежде всего, надо строить все свое поведение исходя из того, что гарантированно прекратить работу по взысканию вы как должник можете только если заплатите долг либо спишите его через банкротство. Пока вы в базе обзвона, с вами будут продолжать «работать», убеждая заплатить хотя бы рубль.

Кстати, по поводу «хотя бы рубль». Вы должны понимать, что любой платеж с вашей стороны отодвигает момент истечения срока исковой давности, но, обычно, не прекращает рост долга. Дело в том, что по закону все, что вы вносите, тратится в строгой последовательности: сначала на погашение штрафов, потом — процентов, и лишь в последнюю очередь — на основной долг, от суммы которого считается все остальное. Другими словами, если после любой оплаты осталась хоть сколько-нибудь долга, он будет продолжать расти.

Из этого совет первый: если собираетесь гасить, гасите все. И сразу же берите справку об отсутствии обязательства по договору.

Отличный совет, и вы обязательно ему последуете, когда сможете. Однако мы исходим из того, что денег нет и приходится держаться. А точнее — приходится ощущать на себе весь напор сотрудников Отдела взыскания банка, МФО или коллекторской фирмы.

Безусловно, законом не предусмотрено, что с момента просрочки вы теряете все права и становитесь жертвой взыскателей, к которой можно применять любые средства. Вовсе нет. Закон, а точнее — Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 230-ФЗ — четко очерчивает рамки допустимого. При этом, к сожалению, сплошь и рядом встречаются ситуации, когда эти нормы нарушаются. Как будет в вашем конкретном случае, сказать заранее наверняка нельзя. Все это на совести вашего кредитора.

как разговаривать с коллекторами по телефону если ты должник
Задача ваших собеседников — «дожать» вас психологически

Сразу постараемся предупредить возможную панику. Хотя по телевизору показывают разные страшные истории о том, как люди страдают от деятельности коллекторов, это исключение. В подавляющем большинстве случаев их воздействие ограничивается разговорами по телефону и письмами, а не действиями.

Впрочем, в разговорах коллекторы вполне могут позволять лишнее, а письма составляют таким образом, что люди пугаются. На это все и направлено.

Вы должны понимать четко: да, с вами будут разговаривать о долгах. Но вы вовсе не обязаны отвечать. Вы вообще можете не брать трубку и не открывать дверь, если к вам придут. Правда, это не обязательно остановит их натиск: пока, условно, напротив вашей фамилии не поставят галочку о том, что контакт произошел, из базы обзвона вас не исключат.

И все-таки. Если к вам пришли, но вы не хотите общаться — можете так и сказать. А особо настойчивым сообщить, что вызываете полицию.

На звонки отвечайте, только если вам звонят со знакомого номера. А, например, раз в неделю берите трубку на все звонки и выслушивайте все, что вам хотят сказать. Что вы отвечаете — по большому счету неважно, поэтому тратить время и силы на то, чтобы объяснить по-человечески и найти понимание, смысла нет.

При этом ни в коем случае не принимайте близко к сердцу то, о чем вам говорят. Вас могут пугать, стыдить, угрожать, иногда и нецензурно. Вряд ли вас это утешит, но для ваших собеседников это, что называется, такая работа. «Ничего личного — только бизнес». Не будем углубляться в тему морального облика и нравственного выбора, это вряд ли что-то изменит.

Отсюда совет второй: не верьте всему, что вам говорят, и не бойтесь. Страх — то, чего от вас добиваются. И введение в заблуждение — один из инструментов.

Совет третий: перекройте каналы утечки информации. В первую очередь речь о социальных сетях. Люди иногда не осознают, сколько сведений о себе они своими руками дают первому встречному где-нибудь ВКонтакте или Одноклассниках. Друзья, знакомые, родственники, места, где вы проводите время, ваши слабости — тут как в американских фильмах: все может быть использовано против вас.

Кстати, о смене телефона. Если вы собрались менять номер, это можно сделать, но имейте в виду, что новый номер могут тоже обнаружить. Особенно, если вы регистрируете его на себя или кого-то из родственников.

Совет четвертый: сохраняйте доказательства. Как бы ни было противно, не стирайте смс, не рвите письма, при возможности — записывайте телефонные переговоры. Это может пригодиться для подтверждения нарушения ваших прав, если оно произойдет.

2. Как часто могут звонить и приходить?

По закону все виды взаимодействия (звонки по телефону, смс, личные визиты) можно проводить:

— в рабочие дни в период с 8 часов утра до 22 часов вечера,

— в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 9 часов утра до 20 часов вечера.

Смс-сообщения могут посылать не более:

2 раз в сутки,

4 раз в неделю,

16 раз в месяц.

По телефону вам могут звонить не более:

— 1 раза в сутки,

— 2 раз в неделю,

— 8 раз в месяц.

Приходить лично могут не более 1 раза в неделю.

Человек, который с вами общается, должен представиться и сказать, какую организацию он представляет.

как разговаривать с коллекторами по телефону если ты должник
Ограничения при взыскании долга установлены законом

В ходе разговора категорически под запретом:

1) применение к должнику и иным лицам физической силы либо угрозы ее применения, угрозы убийством или причинения вреда здоровью;

2) уничтожение или повреждение имущества либо угроза таких уничтожения или повреждения;

3) применение методов, опасных для жизни и здоровья людей;

4) оказание психологического давления на должника и иных лиц, использование выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

5) введение должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления.

Коллекторы не могут общаться с:

— несовершеннолетними,

— инвалидами I группы,

гражданином, который находится на лечении в стационаре.

Отдельно отметим! Взаимодействие также запрещено после признания гражданина банкротом. Поэтому если у вас есть основания для банкротства, это еще один довод в пользу списания долгов.

Довольно популярное нарушение со стороны коллекторов — это общение по поводу долга не с самим должником, а с третьими лицами. Родственники, соседи, коллеги по работе могут узнать о вашей ситуации от кредитора или его представителей только если вы изначально ему это разрешили. Иначе разглашение сведений о наличии долга незаконно. Тем более незаконно развешивание объявлений типа «Здесь живет должник» в подъезде.

Если в вашем случае взыскатели не придерживаются закона, вы можете защищаться. Контролем за деятельностью по взысканию просроченной задолженности занимается Служба судебных приставов. Поэтому обращаться с жалобой на действия коллекторов нужно туда. Для подтверждения фактов к жалобе нужно приложить доказательства по ситуации, например распечатки смс, выписки сотового оператора по номеру вашего телефона и т.д.

За деятельностью банков надзор осуществляет Центральный банк России, причем, по опыту, реагирует достаточно оперативно и, что немаловажно, у него есть реальные рычаги воздействия. Конечно, вряд ли у банка отзовут лицензию из-за такого случая, но зафиксированное систематическое нарушение закона роль несомненно играет.

Кстати, вы можете вообще отозвать свое согласие на взаимодействие с кредитором, и тогда он сможет только направлять вам письма. Для этого нужно послать в его адрес заявление по утвержденной форме (она является приложением к приказу Федеральной Службы судебных приставов России от 18.01.2018 20). Заполнить нужно самое начало и пункт 2, а пункт 1 можно оставить незаполненным. После этого распечатайте документ, подпишите синей ручкой, снимите копию для себя и направьте в адрес кредитора по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. К сожалению, сделать это можно только через 4 месяца после возникновения просрочки.

Форму Отказа можно скачать по ссылке.

3. Что отвечать на вопросы?

Ниже примерная схема разговора: какой вопрос вам задают, что можно ответить и почему.

как разговаривать с коллекторами по телефону если ты должник
Не включайтесь эмоционально, разговаривая с коллекторами

3.1 — Здравствуйте. Могу ли я поговорить с …?

— Здравствуйте, это я. Кто вы, представьтесь, пожалуйста. Какую организацию вы представляете?

Комментарий: важно знать, кто обращается к вам с требованием. Если вам не сообщают эту информацию, говорящий с вами человек не представляются — это нарушение ваших прав.

3.2 — У вас есть долг перед …

— Да, я знаю об этом.

Комментарий: отрицать наличие долга не имеет смысла.

Если вы уверены, что у вас нет долга, убеждать в этом позвонившего — потеря времени. Эффективнее выяснить у него все детали (название организации, дату и номер договора, размер долга) и направить письменный запрос по почте, чтобы получить официальный ответ.

3.3 — Вы признаете долг?

— Да, я заключала кредитный договор (договор займа).

Комментарий: факт заключения договора подтверждает ваша собственноручная подпись или ее аналог при оформлении договора он-лайн, поэтому если вы знаете, что договор заключали, можно согласиться с этим утверждением.

Признание долга юридически — это другое, для этого нужны документы с расчетом в зависимости от суммы займа, периода просрочки, ставки и т.д.

3.4 — Ваш долг составляет на сегодняшний день … рублей.

— Понятно. Пришлите мне, пожалуйста, эту информацию на почтовый адрес (можно указывать адрес юристов, с которыми вы работаете, либо тот адрес, по которому вы получаете почту).

Комментарий: часто сумма долга, которую вам сообщают представители кредитора, меняется. Во-первых, чем больше просрочка, тем больше процент. Во-вторых, начисление штрафов и других санкций производится часто почти произвольно. Бумажные документы, которые вам присылают (требования или претензии), позволяют разобраться более обоснованно.

3.5 — Почему вы не платите?

— У меня сейчас трудное материальное положение. (Я потеряла работу / мне снизили зарплату / муж (жена) потерял работу / мужу (жене) урезали зарплату / я заболела / муж (жена) заболел(а)…)

Комментарий: на самом деле для взыскателя не имеет значения причина возникновения долга. Важен сам факт просрочки платежа, а не ваши жизненные обстоятельства. Часто такие вопросы задают для установления контакта, имитации сочувствия и дальнейших манипуляций.

3.6 — Как вам не стыдно! / Вы нас вынуждаете идти на крайние меры, вы сами во всем виноваты! / Вы верите в Бога? Он такого не прощает! / Мы сообщим о долге всем, кто вас знает, с вами перестанут общаться, это же такой позор!

— Мне не стыдно. / Я не виновата. / Я сама разберусь.

Комментарий: что именно возражать и возражать ли вообще — на ваше усмотрение. Говорящий с вами ищет ваше слабое место, чтобы надавить побольнее и вынудить вас поступить так, как он хочет.

Гораздо важнее внутренне определить для себя свои приоритеты и быть уверенной в том, что в долге нет повода ни для стыда, ни для вины, ни для позора. Вы попали в такую ситуацию не по своей воле, будь у вас выбор, вы заплатили бы, а еще лучше — не брали бы в долг вовсе.

Гнев, вина, стыд, депрессия мешают мыслить рационально и защищать себя. Это совершенно точно не в ваших интересах.

3.7 — Когда вы заплатите долг?

— Я ищу возможности, пытаюсь перезанять деньги / найти подработку / продать вещи, но пока не получается. Как только будут деньги, я погашу свой долг.

— Назовите дату, когда вы точно заплатите долг.

— Я не могу сказать точно прямо сейчас.

— (Если давят, угрожают и т. д.):

— Вероятно, я смогу найти деньги и заплачу … (например, через неделю).

— (Если преследуют звонками, требуют назвать дату):

— Я была уверена, что смогу заплатить, как и говорила, но в последний момент мне отказали. Теперь, наверное, деньги будут … (например, в конце недели).

Комментарий: для позвонившего крайне важно получить от вас какую-то определенную информацию. Таким образом он сможет занести результат разговора в базу обзвона, по которой он работает, а также манипулировать вами, снова взывая к вашей совести, манипулируя чувством стыда или вины.

У вас цель другая: если денег на уплату долга нет, вы можете просто тянуть время. При этом вы совершенно не обязаны подтверждать, что именно вы делаете для погашения долга.

3.8 — Заплатите, или мы … (угрозы).

— Это прямая угроза, я записываю наш разговор и обязательно буду обращаться в правоохранительные органы по этому факту.

Комментарий: права взыскателей в отношениях с должником строго ограничены законом. Никаких угроз, психологического или тем более физического насилия они себе позволять не могут ни в коем случае.

Помните, что факт наличия долга не лишает вас прав! Вы можете требовать их соблюдения и защищаться.

3.9 — Вы не платите добровольно, мы вынуждены пойти на крайние меры…

Обращайтесь в суд.

Комментарий: не все должники понимают, что обращение кредитора в суд в их интересах. Если взыскатель обратится за выдачей судебного приказа, вы сможете отменить его в течение 10 дней с момента получения. При обращении с иском в судебном процессе можно будет представить свою позицию, проверить расчет требования, попросить суд уменьшить сумму неустойки и т. д.

В любом случае, сумма долга будет определена конкретно, а при обращении в Службу судебных приставов можно будет отдавать в счет погашения долга часть своих доходов, постепенно, в установленном законом порядке.

4. Почему важно сохранять хладнокровие и не переходить границы?

В заключение еще один важный момент. У всех разная реакция на давление: кто-то впадает в оцепенение, а кто-то переходит в наступление. Поэтому отдельно оговорим важный момент. Мы склонны воспринимать коллекторов как агрессоров — и они дают для этого повод, и действовать соответствующим образом. Однако такой подход может повернуться против вас.

Поясним конкретнее. Как бы ни было вам обидно, как бы вы ни были разгневаны, постарайтесь сохранять хладнокровие и соблюдать формальный этикет. Не надо выражаться нецензурно, это необязательно, но может дать основания для взыскания компенсации морального вреда с вас!

как разговаривать с коллекторами по телефону если ты должник
Старайтесь сохранять спокойствие и не переходить «на личности», это чревато!

Для иллюстрации можно упомянуть гражданское дело № 33-1814/2019. В августе 2018 года между сотрудником коллекторского агентства и жительницей Республики Карелия произошло два телефонных разговора по вопросу погашения задолженности по кредитному договору.

Женщина высказывала оскорбительные выражения, использовала нецензурную брань, поэтому коллектор обратился к ней с иском о взыскании 100 000 рублей компенсации морального вреда. 26 февраля 2019 года Пряжинский районный суд удовлетворил иск в части, взыскал с должницы 8 000 рублей, а 21 мая 2019 года Верховный суд Республики Карелия подтвердил правильность этого решения, оставив его в силе по итогам апелляции.

Если информация в статье была для вас полезна, пожалуйста, поставьте свою оценку. Если остались вопросы — пишите комментарии и обращайтесь к нам напрямую: телефон (8 8142) 67-00-46. Другие способы связи здесь.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.