Процедура банкротства физического лица дает освобождение от исполнения денежных обязательств — или, как еще говорят, списание долгов. Таким образом от долга можно избавиться навсегда и в полном размере. Так предусмотрено законом.
Однако законом предусмотрены и исключения: вовсе не все долги можно списать!
Чтобы сразу понимать, стоит ли вам начинать сбор документов для банкротства, прочитайте эту статью. В ней мы подробно расскажем, какие долги и почему списываются, а какие нет.
Содержание:
1. По содержанию: кредитные, заемные, налоговые и т.д.
2. По кредитору: перед банком, микрофинансовой организацией, гражданином и т.д.
3. По времени возникновения: до и после подачи заявления
4. По стадии взыскания: просроченный долг, взысканный в суде, на исполнении у приставов
5. По первоначальному должнику: заемщика и поручителя
1. По содержанию: кредитные, заемные, налоговые и т.д.
Денежное обязательство, то есть обязанность выплатить деньги, может возникнуть из разных оснований. Юристы говорят, что в основе такого обязательства находятся разные по своему правовому характеру правоотношения. Углубляться в дебри мы не будем, просто перечислим, с чем вы можете столкнуться.
1.1 В подавляющем большинстве случае основание возникновения долга — договор, в котором на одной стороне — гражданин, а на другой — тот, кому он выплачивает деньги (одним платежом или по графику погашения несколькими взносами). Это может быть кредитный договор, когда банк перечислил вам на счет деньги, а вы отдаете эту сумму, а также проценты по согласованной ставке частями в течение какого-то срока. Либо это может быть договор займа или долговая расписка. Разница непринципиальна.
Кстати, сам документ может называться по-разному: кредитный договор, договор потребительского кредита, соглашение об открытии кредитной линии и т.д. Суть правоотношений от этого не меняется. Также неважно, подписан ли договор в офисе кредитора или заключен он-лайн на сайте в интернете.
Бывает, что заемщику вообще на руки не выдается как таковая бумага, в заголовке которой есть слово «договор». Иногда он подписывает так называемые «Индивидуальные условия» — тогда предполагается, что «общие условия», например, размещены на сайте банка и являются общими и доступными для всех.
А еще интереснее, когда у заемщика остается документ под названием «Анкета» и лист с заголовком «Тарифы». Сама возможность пользоваться деньгами предоставляется посредством, например, пластиковой кредитной карты. С момента ее активации отношения между сторонами возникли, независимо от того, имеется ли единый документ, подписанный ими.
1.2 Есть обязательства, которые основаны на какой-либо существующей у гражданина обязанности — тогда их формальным подтверждением будет акт государственного органа. Так происходит в случае долгов по налогам и взносам. Конституцией РФ установлено: «Каждый обязан платить установленные законом налоги и сборы», а конкретный размер и условия предусмотрены Налоговым кодексом и профильными законами. Если, например, индивидуальный предприниматель не уплатил налог в связи с ведением своей предпринимательской деятельности, налоговый орган это фиксирует своими уведомлениями, актами и т.д.
Другой вариант такого вида обязательства — исполнительский сбор. Это сумма, которая взыскивается судебным приставом-исполнителем в случае, если должник не исполняет требования исполнительного документа добровольно. О взыскании исполнительского сбора судебный пристав-исполнитель выносит отдельное постановление.
1.3 Задолженности также могут быть установлены актами судов — судебными решениями или судебными приказами. Тут поле самое широкое, ведь в суд может обратиться любое лицо, которое имеет к вам требование, и если суд признает его позицию обоснованной доказательствами и основанной на законе, своим решением он подтвердит факт и размер наличия долга.
В суд может обратиться ресурсоснабжающая организация или ее представитель за взысканием задолженности по оплате услуг жилищно-коммунального хозяйства, горячее водоснабжение, отопление, электричество, газоснабжение и т.д.
Так же через суд могут взыскиваться долги по любым договорам — например, договорам аренды или поставки, которые заключает предприниматель.
Поскольку спектр возможных долговых обязательств достаточно широк, законом установлен не список самих подлежащих списанию в банкротстве долгов, а наоборот — список исключений. К ним относятся:
— алиментные обязательства,
— обязательства по возмещению вреда, возникшего из преступлений и правонарушений,
— обязательства по выплате заработной платы и выходного пособия,
— убытки, причиненные организации и т.д.
Подробнее: Какие долги нельзя по закону списать при банкротстве физического лица — 8 видов с примерами и комментариями
Другими словами, все, что не относится к этим исключениям, в банкротстве списать можно.
2. По кредитору: перед банком, микрофинансовой организацией, гражданином и т. д.
В обязательстве есть две стороны: должник, который должен выплатить деньги, и кредитор, который деньги получает (или, еще говорят, имеет право требования — то есть может потребовать выплатить долг).
Кредитором может быть:
— банк,
— микрофинансовая организация или микрокредитная компания,
— кредитно-потребительский кооператив,
— гражданин, у которого вы взяли в долг по расписке,
— иное лицо.
Отдельно отметим, что долг может взыскивать не тот, кому вы были должны с самого начала, а его правопреемник. Чаще всего так происходит, когда долг продают. С точки зрения закона такая продажа долга — это уступка права требования, и оформляется она отдельным договором между первоначальным и последующим кредитором. Такой договор называется договором цессии.
Цепочка кредиторов ничем не ограничивается, то есть долг можно продавать сколько угодно раз, но должны вы только последнему, «актуальному» кредитору. Кстати, о цессии вас должны уведомить, чтобы вы могли при желании погасить долг именно тому, кто имеет к вам право требования.
В законе нет ограничений по личности кредитора, долг перед которым можно списать. Строго говоря, для банкротства неважно, кому именно вы должны, поэтому тут все просто.
3. По времени возникновения: до и после подачи заявления
«Водораздел» для списания долгов в банкротстве — это момент направления заявления о признании банкротом в суд или в многофункциональный центр предоставления государственных или муниципальных услуг (МФЦ). Именно эта дата считается ключевой: все долги, которые существуют «до» подлежат списанию, те, что возникли «после» — не списываются.
Как это выглядит на практике? Если вы подали заявление в суд 1 мая, то долги по договорам, которые заключены до 1 мая, спишутся. А вот если вы, например, возьмете в долг 2 мая — эта сумма уже в общий перечень не войдет и после завершения процедуры банкротства этот новый кредитор может обратиться к вам с требованием об уплате или в суд — о взыскании. Когда он предъявит свой договор и докажет, что обязательство возникло после даты обращения в суд, его требование должно быть удовлетворено, то есть деньги с вас взыщут.
Те долги, которые возникают «после» еще называют текущими платежами. Имеют в виду прежде всего платежи по ЖКХ. Они уплачиваются ежемесячно, поэтому тот долг, что накоплен до обращения за банкротством, списать можно, а после — уже нет.
Следует отдельно уточнить, что под долгом понимается и сама основная сумма, и все вытекающие из нее платежи — проценты, пени, штрафы, неустойки и т.д. Если «счетчик тикает», то есть дополнительные платежи продолжают начисляться, то после начала дела вводится мораторий, то есть все начисления прекращаются.
4. По стадии взыскания: просроченный долг, взысканный в суде, на исполнении у приставов
Долг возникает не внезапно, с момента возникновения проходит несколько этапов, которые условно можно представить следующим образом.
4.1 Просрочка долга — дата уплаты долга или внесения очередного платежа прошла, зафиксирован факт неуплаты. Если ваш кредитор — банк, в зависимости от своих правил рано или поздно он запустит процедуру взыскания, а сначала — вынесет долг «на просрочку».
4.2 Досудебное урегулирование — кредитор пытается выяснить, известно ли должнику о просрочке, и применяет меры для того чтобы заставить его вернуться в график платежей. На этом этапе подключается Отдел взыскания банка, либо уполномоченный агент (коллекторская организация), либо долг продается новому кредитору (чаще всего снова коллекторская организация). Для должника все это выливается в звонки, смс, письма, визиты сотрудников, которые снова и снова внушают ему необходимость сделать все что угодно, чтобы выплатить долг.
4.3 Судебное взыскание — кредитор обращается в суд за защитой своего нарушенного права. Дешевле, быстрее и проще для кредитора потребовать у суда выдать судебный приказ в отношении должника. Более сложный, но и более надежный путь — обращение с иском. В результате судебного разбирательства выносится судебное решение, а на его основе — исполнительный лист. Кроме того, есть еще один, более экзотический способ, когда кредитор обращается не в суд, а к нотариусу, и тот выдает особый документ — исполнительную надпись.
И судебный приказ, и исполнительный лист, и исполнительная надпись нотариуса согласно закону являются разновидностями исполнительного документа, с которым можно обратиться в Службу судебных приставов.
4.4 Исполнительное производство — комплекс мероприятий, которые судебный пристав-исполнитель совершает для того, чтобы удовлетворить требование, установленное исполнительным документом (судебным приказом, исполнительным листом или исполнительной надписью нотариуса). Производство начинается с возбуждения, а дальше пристав выясняет, есть ли у должника доход или имущество для погашения долга, при необходимости — применяет меры принудительного характера, такие как: запрет регистрационных действий в отношении имущества должника (например, автомобиля), запрет выезда заграницу, арест счетов и т.д.
Итак, долг проходит несколько стадий, но независимо от этого его можно списать в судебном банкротстве. Главное, чего требует закон по временным рамкам, чтобы долг был просрочен более чем на 3 месяца.
Нельзя списать обязательство, которое вы исполняете, то есть если вы вносите платежи — долг еще не возник! Часто человек уже понимает, что платит из последних сил и скоро такая возможность будет утрачена. К сожалению, подать заявление на банкротство без просрочки нельзя, так устроен закон: должнику придется потратить время (и, чего там лукавить, в реальных условиях, еще и нервы), прежде чем обратиться в суд.
Для упрощенного банкротства через МФЦ есть отличия: срок просрочки не установлен, но критически важно, чтобы исполнительные производства в отношении должника были прекращены в связи с отсутствием дохода или имущества, которые позволяют списать долг.
5. По первоначальному должнику: заемщика и поручителя
Долг может возникнуть как по договору, где гражданин выступает непосредственно — то есть, например, получает деньги по кредитному договору, так и в роли поручителя — то есть обеспечивает исполнение обязательства, которое приняло на себя другое лицо.
Непосредственным должником может быть как физическое лицо, так и юридическое. Так, бывает, что договор с банком подписывает один и супругов, а другой выступает в качестве поручителя. Так же поручителем может выступить руководитель организации, которая самостоятельно берет на себя обязательства.
Можно сказать, что поручитель — это как бы «запасной» должник. Если что-то идет не так, как рассчитывали, и заемщик допускает просрочку, кредитор может обратиться не к нему, а к его поручителю. Пока все идет нормально, поручителя не трогают, но когда возникают проблемы, ему предъявляют те же требования, как если бы он сам подписал основной договор.
Ссылаться на то, что вы деньги не получали, их не тратили и т.д. бессмысленно, потому что это и так понятно. Никто не будет и не должен доказывать, что именно поручитель нарушил кредитный договор. Поручительство является просто способом обеспечения, как залог имущества или ипотека недвижимости. Независимо от того, виноват ли поручитель, он будет привлечен к погашению долга вместо заемщика, если тот не возвращает средства.
Соответственно, когда поручитель не может заплатить, в отношении него разворачивается та же последовательность: просрочка — досудебное урегулирование — судебное взыскание — исполнительное производство. И ровно так же, как заемщик, поручитель может освободиться от этого долга в процедуре банкротства.
6. По другим критериям
В зависимости от того, где происходит процедура банкротства, может иметь критически важное значение то, указан ли и в каком размере долг в заявлении о признании банкротом.
Если дело о банкротстве рассматривается в суде, списываются все долги, как указанные в заявлении, так и не указанные. Процедура, описанная законом, предусматривает специальные меры, которые защищают интересы всех возможных кредиторов — неограниченного круга лиц, которые могут иметь денежные требования к гражданину.
В первую очередь, для этого сразу после первого заседания суда необходимые сведения публикуют в специальных источниках (газете «Коммерсант» и Едином федеральном ресурсе). Даже если должник прямо не объявил о долге сам (а так часто происходит не по злому умыслу, а просто из-за поведения самих кредиторов), кредитор имеет возможность узнать о банкротстве и обратиться со своими требованиями в рамках этого дела.
Что еще лучше, не имеет значения не только то, указал ли должник кредитора в заявлении, но и то, заявил ли кредитор свои требования к нему. Даже если этого не произошло, долг все равно списывается, ведь были реализованы все законные механизмы для того, чтобы обеспечить возможность кредитора защитить свои права.
Для банкротства через МФЦ правила противоположные. После завершения процедуры списываются лишь те долги, которые прямо указаны должником, и лишь в заявленном им размере. Все, что не попало в список, остается непогашенным и после такого упрощенного банкротства.
Поэтому хотя внесудебное банкротство более доступно для гражданина, подготовиться к нему следует еще более внимательно и ответственно.
Если информация в статье была для вас полезна, пожалуйста, поставьте свою оценку. Если остались вопросы — пишите комментарии и обращайтесь к нам напрямую: телефон (8 8142) 67-00-46. Другие способы связи здесь.
Загрузка...
