Списание долгов через банкротство физического лица — это реальная и, что немаловажно, легальная возможность избавиться от накопленных финансовых обязательств, которые по объективным причинам невозможно исполнить. Несмотря на привлекательность результата, многих отпугивает сложность. Действительно, закон сформулирован довольно запутанно и разобраться в нем нелегко. Однако можно.
Пугает неизвестное и непонятное. А если заранее знаешь, что и как будет происходить, понимаешь смысл каждого предстоящего действия — чувствуешь себя увереннее.
В этой статье вы найдете детальное описание отдельных этапов процедуры банкротства физического лица, от анализа ситуации до финального заседания суда. На практике от этой схемы возможны отклонения, но в большинстве настоящих дел все происходит именно так, как описано ниже.
Содержание:
1. Анализ ситуации и Сбор документов
3. Первое заседание: выбор процедуры
1. Анализ ситуации и Сбор документов
Подготовительный этап в законе не описан, однако отнестись к нему необходимо серьезно. Не зря говорят: «семь раз отмерь — один отрежь». После запуска процедуры в суде вернуться назад без потерь будет невозможно, поэтому стоит тщательно взвесить все за и против, оценить свои перспективы уже, как говорится, «на берегу».
Что именно рекомендуется сделать на этом этапе для успешного достижения цели:
1.1 Выявить, имеются ли основания для признания вас банкротом.
Есть два варианта:
— если ваш долг, который просрочен в течение периода более 3 месяцев, составляет больше 500 000 рублей, суд не может не ввести одну из процедур банкротства,
— если ваш долг, который просрочен в течение периода более 3 месяцев, составляет меньше 500 000 рублей, но есть обстоятельства, которые подтверждают вашу неплатежеспособность, суд может ввести процедуру банкротства, но не обязан это делать.
1.2 Оценить, имеются ли основания для введения реструктуризации, и решить, насколько вы к этому готовы.
В случае, если ваш доход позволяет рассчитаться по долгам и погасить его существенную часть за период времени от 6 до 36 месяцев, с большой долей вероятности может быть введена реструктуризация долга.
При этом доля дохода, которую вы будете отдавать через финансового управляющего своим кредитором, рассчитывается так: весь ваш доход, включая пенсию, зарплату, иные поступления (за исключением социальных выплат) минус сумма прожиточного минимума, а также минус суммы необходимых расходов (на съем жилья, на покупку обязательных к приему лекарств, на содержание иждивенцев).
В некоторых случаях может получиться так, что должник в течение 3 лет с момента начала банкротства живет на прожиточный минимум и таким образом рассчитывается со своими долгами в существенной части. Насколько существенна эта часть и достаточна ли она для реструктуризации, определяет судья.
По результатам вы также освобождаетесь от долга, однако для этого вам придется жить в предусмотренном законом режиме.
1.3 Оценить возможные потери.
Проще говоря, на одной чаше весов для вас — списание долга, а на другой — риски и последствия. Только вы можете определить, какая чаша перевесит.
Среди возможных минусов банкротства, например:
— риск потери имущества, в том числе приобретенного в браке,
— риск оспаривания сделок по отчуждению имущества, заключенных в течение последних 3 лет,
— невозможность списать определенные виды долгов (например, алименты),
— запрет на занятие руководящих должностей в организациях в течение срока от 3 до 10 лет, в зависимости от характера деятельности организации.
1.4 Если вы принимаете решение двигаться дальше, необходимо собрать документы, которые предусмотрены законом, и составить заявление для обращения в Арбитражный суд.
Все документы условно можно поделить на следующие группы:
— о вас: паспорт, СНИЛС, ИНН, трудовая книжка и т. д.,
— о вашей семье: свидетельство о заключении брака, о рождении детей и т. д.,
— о ваших доходах в течение последних 3 лет: справки о доходах, история выплаты пенсии, справки из Службы занятости о размере пособия и т.д.
— о вашем имуществе и сделках с ним за последние 3 года: свидетельства о регистрации прав, выписки из ЕГРН, справки о счетах и движении денежных средств на них и т. д.,
— о ваших долгах и кредиторах: кредитный договор, требование об уплате долга, решение суда о взыскании долга, постановление пристава о возбуждении исполнительного производства и т.д.
Вся собранная информация отражается в заявлении и обязательных приложениях к нему — Описи имущества и Списке кредиторов. Формы этих документов установлены законодательством.
2. Подача заявления в суд
Собранный пакет документов нужно подать в Арбитражный суд по месту вашей регистрации (постоянной или временной). Сделать это можно как по почте, так и через электронный сервис «Мой арбитр».
К заявлению нужно в обязательном порядке приложить следующие документы:
— квитанция об уплате государственной пошлины за рассмотрение дела о банкротстве в суде в размере 300 рублей,
— квитанция об уплате на депозит суда суммы в размере 25 000 рублей для финансирования вознаграждения финансового управляющего,
— почтовые квитанции о направлении вашего заявления о признании банкротом в адрес всех известных вам кредиторов.
Важно, что если эти документы не приложены, судья, который будет решать вопрос о том, принимать ли дело к производству, такое решение не примет, а вынесет определение об оставлении его без движения.
В таком определении будет указан срок, в течение которого вы должны представить эти документы (а если судья обнаружит еще какие-либо недостатки, то нужно будет исправить и их тоже). Если за отведенное время вы сможете направить нужные документы — хорошо, дело идет дальше. Если нет — все поданные документы вам возвратят.
После принятия дела к производству судья выносит определение, в котором, в числе прочего, назначает дату судебного заседания, а также дает вам как заявителю указания относительно того, что вы должны сделать дополнительно. Например, вам могут предложить представить подтверждения получения вашими кредиторами заявления о признании вас банкротом.
Такое определение письмом направят по адресу, который вы укажете в заявлении о признании банкротом, поэтому необходимо обеспечить получение почтовой корреспонденции. Кроме этого, вся значимая информация по делу будет также опубликована в картотеке арбитражного суда на его сайте. Найти ее можно по номеру дела или фамилии, имени, отчеству должника.
Что касается сроков, то с момента поступления заявления в суд до вынесения определения проходит не более 5 дней, а дата первого заседания назначается обычно через промежуток времени от 2 недель до 2 месяцев.
3. Первое заседание: выбор процедуры
В назначенную дату судя проводит первое заседание по вашему делу о банкротстве. Его главная цель — установить обоснованность заявления, то есть определить, есть ли основания для введения процедуры банкротства.
Участие вас или вашего представителя на этом заседании крайне желательно, поскольку у суда могут возникнуть вопросы, и потребуются дополнительные пояснения и комментарии.
Как мы уже обсуждали, если ваш долг превышает 500 000 рублей, основания есть, если меньше — имеют значения дополнительные обстоятельства, которые характеризуют общую картину и доказывают вашу неплатежеспособность.
Далее, в зависимости от соотношения размера долга и вашего дохода судья решает вопрос о том, какая процедура будет введена: реструктуризация долга или реализация имущества. Эти названия могут напугать, но так просто отражаются их цели и смысл.
Друг друга они не заменяют. Либо сразу после первого заседания начинается реализация имущества, либо сначала — реструктуризация долга, а после нее реализация имущества.
По сути, судья решает вопрос о введении реструктуризации, исходя из своего понимания справедливого баланса между имущественными интересами кредиторов и личными правами должника, в том числе его правами на достойную жизнь и достоинство личности.
Кроме того, на первом заседании судья назначает:
— финансового управляющего, который будет выполнять комплекс мероприятий в рамках дела о банкротстве,
— дату по рассмотрению дела о банкротстве (если вводится процедура реструктуризации долга), на котором будет приниматься решение о дальнейшем ходе дела,
— дату финального заседания (если вводится процедура реализации имущества), на котором будет изучаться отчет финансового управляющего о результатах.
Обратите внимание: финансовый управляющий назначается при любой процедуре банкротства, если заявление признано обоснованным.
Независимо от того, какая именно процедура банкротства вводится, финансовый управляющий:
— публикует сведения о банкротстве в газете «Коммерсант» и в Едином федеральном ресурсе, для того чтобы все, кто имеет требования к должнику, могли об этом заявить,
— ведет реестр требований кредиторов, которые устанавливаются судьей по заявлению кредиторов,
— контролирует все денежные поступления на счета должника и выдает ему сумму в размере прожиточного минимума (а также дополнительных средств, если такое решение принято судом).
Важно отметить, что если в отношении должника были открыты исполнительные производства, все они прекращаются, то есть снимаются все наложенные ограничения и запреты.
Кроме того, если на иждивении должника имеется несовершеннолетний ребенок, к участию в деле будет привлечен Орган опеки и попечительства по месту регистрации ребенка. Ничего страшного в этом нет. Делается это для защиты интересов ребенка и в подавляющем большинстве случаев является чистой формальностью.
4. Реструктуризация долгов
Формально при введении процедуры реструктуризации решение о признании гражданина банкротом не принимается. Устанавливается только, что заявление о банкротстве обоснованно, то есть имеются основания для объявления неплатежеспособности.
Чаще всего таким образом оценивается положение трудоспособного гражданина, который имеет долг больше 500 000 рублей, а также постоянный источник дохода (например, заработную плату). Заработная плата превышает уровень прожиточного минимума, однако ее недостаточно для единовременного погашения задолженности в полном объеме, с учетом наличия или отсутствия других статей расходов должника (необходимости содержать иждивенцев, оплачивать жилье, покупать лекарства и т. д.).
Дальнейшее течение дела зависит от того, будет ли утвержден план реструктуризации долгов гражданина. Упрощенно говоря, это график погашения задолженности в рамках банкротства. Его могут предложить как сам гражданин, так и его кредиторы, а выбирает и утверждает — судья в отдельном судебном заседании.
Срок такого погашения может занимать от 6 месяцев до 36 месяцев. Погашение задолженности перед каждым отдельным кредитором происходит пропорционально, как и в исполнительном производстве, то есть чем больше размер установленного требования, тем больше доля погашения.
Для наглядности рассмотрим на примере. В суд с заявлением о признании банкротом обратился Алексей, он снимает жилье за 10 000 рублей, имеет на иждивении 1 ребенка, его долг составляет 1 600 000 рублей, а доход в виде заработной платы — 60 000 рублей, проживает в Республике Карелия, где прожиточный минимум для трудоспособного гражданина установлен в размере 15 000 рублей, а для ребенка — в размере 14 000 рублей.
Расчет может быть таким:
1) 60 000 «доход» — 15 000 «прожиточный минимум» — ½ * 14 000 «прожиточный минимум ребенка» — 10 000 «траты на съем жилья» = 28 000
Получается, 28 000 рублей Алексей может тратить ежемесячно на погашение своих долгов.
2) 28 000 «доля дохода в погашение долгов» * 36 «месяцев — максимальный срок реструктуризации» = 1 008 000
Значит, при максимальном сроке реструктуризации в погашение долгов Алексей сможет направить 1 008 000 рублей, а это 63% всего долга, что может быть признано судом существенным, а следовательно, будет введена процедура реструктуризации.
При всем этом важно понимать, что ключевое значение имеет не столько введение процедуры реструктуризации, сколько утверждение плана. Если план реструктуризации не будет предложен (и, соответственно, суду нечего утверждать), то эта процедура будет завершена, а дело перейдет в следующую стадию — реализации имущества.
5. Реализация имущества
Название этого этапа банкротства многих пугает: реализация — значит продажа. То есть все отнимут и продадут? А если нечего продавать, то что?
На самом деле, это название отражает лишь суть комплекса соответствующих мероприятий. Их цель — выявление имущества гражданина, за счет которого можно погасить его долги. Если имущества нет, то продавать действительно нечего, но этот факт должен быть не просто заявлен самим должником, но проверен и установлен.
Для этого финансовый управляющий делает запросы во все государственные органы, уполномоченные на регистрацию прав на имущество. В первую очередь, речь идет о недвижимом имуществе (квартиры, дома, земельные участки), однако нельзя забывать, что регистрации подлежат также автомобили, прицепы, лодочные моторы, доли в правах на имущество, доли в обществах с ограниченной ответственностью, счета в банках и т. д.
Очевидно, что спрятать ничего не получится, ведь все учитывается и фиксируется, то есть надеяться на то, что можно сохранить ценности, неразумно.
Следует иметь в виду, что кроме имущества, которое зарегистрировано за самим должником, также выявляется имущество, зарегистрированное за его супругом или супругой, ведь по закону нажитое в период брака считается совместным имуществом, независимо от того, за кем из супругов оно зарегистрировано.
Выявленное имущество подлежит реализации. В зависимости от стоимости финансовый управляющий может организовать торги либо продавать через механизм публичного предложения.
Не все имущество может быть продано для расчета с кредиторами. Есть категории, которые обладают иммунитетом — например, единственное жилье, которое не находится в залоге. А есть и наоборот, вещи, которые могут быть реализованы несмотря на то, что этого гражданин не ожидает — например, личное имущество, если это дорогие серьги с бриллиантами.
Для того, чтобы исключить возможность злоупотребления со стороны должника, а именно ситуацию, когда перед банкротством он выводил свое имущество, также предусмотрена проверка изменений в составе его имущества за период 3 лет, предшествующих обращению за банкротством. Другими словами, финансовый управляющий не только устанавливает актуальное состояние, но и анализирует все движения активов за последние 3 года.
Значение имеют сделки по отчуждению имущества, то есть договоры дарения, купли-продажи. Если у финансового управляющего будут основания подозревать должника в том, что таким образом он выводил имущество, он будет эти сделки оспаривать, то есть подавать заявления о признании договоров недействительными.
Не все сделки и не всегда оспариваются автоматически. Финансовый управляющий должен оценить целесообразность такой меры. Признаками за это могут быть:
— продажа по явно заниженной цене,
— отчуждение по безвозмездным сделкам,
— отчуждение в пользу родственника.
Убедить финансового управляющего не оспаривать сделку нельзя. Он выполняет свою работу и должен провести все предусмотренные мероприятия. Результаты работы он представляет в виде отчета судье, к нему имеют доступ кредиторы, которые могут обвинить самого финансового управляющего в злоупотреблениях. В конечном итоге, финансовый управляющий рискует своим статусом, идти на нарушение закона не в его интересах.
6. Финальное заседание
По завершении всех необходимых по закону мероприятий финансовый управляющий составляет отчет о результатах банкротства. К последнему заседанию должен быть представлен пакет документов, в которых изложены выводы по следующим вопросам:
— анализ финансового состояния должника,
— заключение о наличии (отсутствии) признаков преднамеренного и фиктивного банкротства,
— анализ сделок должника,
— реестр требований кредиторов,
— документы о расчетах с кредиторами.
На основании всего этого финансовый управляющий может ходатайствовать перед судом об освобождении должника от обязательств (то есть списании долгов) или об отказе от такого освобождения.
Ключевую роль в этом играет оценка добросовестности должника, то есть подтверждение того, что при подаче заявления и в процессе производства по делу он не злоупотреблял предоставленными законом правами. Против должника говорит прежде всего опровержение фактов, которые изложены самим должником в заявлении.
Другими словами, если выяснится, что у должника есть имущество или доход, о которых он не сообщил, что до банкротства он избавлялся от имущества, злостно уклонялся от расчетов с кредиторами, а также предоставлял заведомо ложные сведения суду или финансовому управляющему, отказывался от взаимодействия с финансовым управляющим — все это может стать препятствием для списания долга. В таком случае процедура завершается, но долги как были, так и остаются, то есть должник оказывается в исходной точке, но обратиться в суд снова он может лишь через 5 лет.
Если же ничего подобного не обнаружено, судья принимает решение об освобождении должника от обязательств. Подчеркнем, что при этом не имеет значения, какая доля требований кредиторов оказалась удовлетворена. Кроме того, решение касается всех требований, в том числе и тех, которые не были заявлены.
Свое окончательное решение судья оформляет в виде определения. Оно направляется письмом на адрес гражданина, а также публикуется в картотеке дела на сайте суда.
Если информация в статье была для вас полезна, пожалуйста, поставьте свою оценку. Если остались вопросы — пишите комментарии и обращайтесь к нам напрямую: телефон (8 8142) 67-00-46. Другие способы связи здесь.
(4 оценок, среднее: 4,50 из 5)
Загрузка...
