Есть такая поговорка — «обещанного три года ждут». Ее обычно толкуют так: не всегда то, о чем договариваются, выполняют на самом деле.

В отношении кредитных договоров тоже не всегда получается добросовестно выполнять свои обязательства. Обстоятельства меняются, финансовое положение может резко ухудшиться — и отдавать кредит уже никак не получается.

Пошла просрочка, значит банк будет требовать долг. Или нет? Иногда бывает и такое, что просрочка есть, долг копится, а требования нет. Почему?

И снова всплывает эта цифра — 3 года. Иногда люди думают, что если удастся спрятаться от банка на 3 года, то никакой суд ему уже не поможет. Так ли это? Откуда это пошло и как на самом деле банки взыскивают долги в суде? Давайте подробно разберемся в этой статье.

Содержание:

1. Почему банк не требует вернуть долг?

2. Законно ли подавать иск через 3 года?

3. Кто кроме банка может требовать долг при неуплате кредита?

4. Откуда магическая цифра «3 года»?

5. А если уже выносили судебный приказ?

6. Как должнику защищаться в суде?

1. Почему банк не требует вернуть долг?

Прежде всего, давайте в качестве исходной точки зафиксируем следующее: если вы заключили с банком кредитный договор и допустили просрочку, у вас есть долг перед банком. Освободиться от долга или, как еще говорят, списать долг, можно только пройдя процедуру банкротства (неважно, в суде или в МФЦ). Пока вы не погасили долг или не списали его через банкротство, он у вас есть. Это факт номер один.

Второй факт: банк знает о том, что по кредиту есть долг и заинтересован в возврате своих денег. Другими словами, прощать вам долг банк не будет, это не в его правилах и не в его интересах.

Однако нередко случается так, что просрочка есть, но банк… молчит! Как будто долга нет или как будто банк о нем забыл. Можно успокоиться?

Вовсе нет.

Факт третий: каждый сам защищает свои права по закону и сам выбирает способы защиты. Только сам банк, руководствуясь своими внутренними правилами, которые вам они никогда не расскажут, решает когда, что и каким образом добиваться возврата долга.

В теории при просрочке по договору банк может:

— направлять в счет погашения просрочки по кредиту любые средства, которые поступают на счета должника, открытые в этом банке,

— вести переговоры с должником, обычно через свой Отдел взыскания или Отдел просроченной задолженности,

— обратиться к коллекторам или, как их еще называет закон, «профессиональным взыскателям», для того чтобы они вели с вами переговоры,

— продать долг кому-то еще — например, тем же коллекторам. В таком случае банк получит не все, но хотя бы какие-то деньги, а разбираться с должником — уже задача его правопреемника,

— обратиться к нотариусу за исполнительной надписью — достаточно экзотичный, но реальный способ получить исполнительный документ, по которому могут работать судебные приставы,

— обратиться за выдачей судебного приказа — простой, быстрый и дешевый способ, при котором также можно заставить платить через приставов,

— обратиться в суд с исковым заявлением — классический способ добиться взыскания долга по исполнительному листу, снова через приставов.

На практике банк может выбирать любой из приведенных пунктов, при этом в течение всего срока сумма долга продолжает расти за счет процентов, пеней, неустоек, штрафов.

2. Законно ли подавать иск через 3 года?

Получается, обращение в суд с иском — один из способов защиты права банка на возврат денег по кредитному договору. Может ли он так сделать спустя 3 года?

Конечно может! Технически этому ничего не мешает. Грубо говоря, чернила, которыми вы подписали договор, через 3 года не испаряются, записи из банков данных не стираются, долг не исчезает.

Переформулируем: законно ли это?

И тут тоже ответ простой: закон не запрещает направить в суд исковое заявление с таким требованием. Закон в принципе разрешает подать любой иск, хоть к Папе Римскому, если вы считаете, что нарушено ваше защищаемое законом право. Банк считает, что его законное право на возврат денег по договору вами нарушено, поэтому обращается за защитой в суд, а именно предъявляет требование о возврате долга.

Другой вопрос — будет ли такой иск принят судом и, еще важнее, каков будет исход дела?

Иск будет принят судом к производству, если для этого нет препятствий. Например, если при подаче иска не уплачена государственная пошлина, суд вынесет определение об оставлении заявления без движения и даст банку время для уплаты. Когда этот недостаток будет исправлен, дело пойдет дальше.

На этом этапе суд не будет анализировать факты: есть ли у банка право требовать возврат долга, тем более — сколько прошло времени. Все делается по порядку, и рассмотрение дела, как говорят, «по существу» еще предстоит.

Наконец, исход дела — удовлетворит ли суд иск банка, учтет ли сроки, какой размер долга признает подлежащим взысканию — зависит от действий сторон, то есть истца-банка и ответчика-должника. Как расчет предъявит банк? Какими доказательствами обоснует свои требования? Что возразит должник? Какими доказательствами свои возражения подтвердит? Все это имеет значение.

3. Кто кроме банка может требовать долг при неуплате кредита?

Важное уточнение по ходу. Иногда люди удивляются, что с требованиями к ним обращается не банк, с которым был заключен договор, а кто-то другой. Как это возможно?

Это вполне возможно, если этот кто-то имеет такое право — например, купил ваш долг у банка. Те же коллекторы часто выкупают долги, а точнее заключают с банками так называемые договоры уступки права требования (они же — договоры цессии). Согласно таким договорам коллектор как бы меняется местами с банком, становится для должника таким же кредитором вместо банка, как если изначально кредитный договор заемщик заключил с коллектором, а не с банком.

Правовые последствия в таком случае те же: коллектор, как и банк, может требовать возврата долга, в частности, обращаться к должнику с исковым заявлением в суд. Разница только в том, что новый кредитор (правопреемник банка) должен подтвердить факт уступки права требования, то есть предъявить договор цессии.

Еще одни вариант, когда в суд идет не сам банк, это случай, когда у банка отзывают лицензию. При таком развитии событий интересы банка в отношениях с должниками представляет специальная организация — Агентство по страхованию вкладов.

Агентство не заключает с банком никаких договоров, оно действует, упрощенно говоря, как его представитель. Если у банка отозвали лицензию, он прекращает свою деятельность в качестве кредитной организации, то есть Агентство собирает все долги перед банком, а для этого обращается в суд к его заемщикам.

4. Откуда магическая цифра «3 года»?

Вернемся к сроку «3 года». Законодательство предусматривает много разных по длительности сроков, которые по-разному называются, но к нашей ситуации имеет отношение то, что именуется «общим сроком исковой давности».

Как говорит статья 196 Гражданского кодекса РФ, «Общий срок исковой давности составляет три года…». Что здесь важно?

Во-первых, этот срок — общий. Есть и специальные срока, но в данном случае не будем усложнять, поскольку для кредитных отношений применяется именно общий срок.

Во-вторых, это срок исковой давности, а это, как написано в статье 195 того же Гражданского кодекса РФ, «срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено». Пока понятнее не стало, но пока запомним, что это «срок для защиты права».

В-третьих, вместо многоточия в приведенной цитате есть ссылка на статью 200, где сказано, что «если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права». Звучит тоже сложно.

Проще говоря, точный момент, когда срок начинает течь (а соответственно, и заканчивается) исчисляется не всегда одинаково. Одно дело если речь идет о долге по расписке: если момент расчета наступил больше 3 лет назад, срок исковой давности истек. Другое дело, если сумма долга возвращается не одномоментно, а частями — как в большинстве кредитных договоров, у которых есть график платежей. Тогда срок исковой давности 3 года рассчитывается для каждого платежа отдельно. Это важно, ведь по части платежей срок может истечь, а по части — нет.

5. А если уже выносили судебный приказ?

А если до обращения в суд банк уже пытался защитить свое право другим способом — например, получил судебный приказ, который вы благополучно отменили? Это имеет значение?

Да, с юридической точки зрения обращение за судебным приказом приостанавливает течение срока исковой давности. Следовательно, если даже вы судебный приказ отменили, банк может обратиться в суд с иском и срок исковой давности при этом не считается пропущенным. Однако продлевается срок не снова на 3 года, а только на 6 месяцев. Если кредитор не уложился в эти полгода, то тогда все, окончательно.

Кроме того, срок исковой давности может прерваться и начать течь заново, если должник признал долг. Например, если вы подтвердили наличие долга своими действиями, а именно — заплатили хотя бы часть. Неважно, насколько большую, хоть 1 рубль, но с этого момента те самые 3 года отсчитываются по новой.

Кстати, вот почему если есть возможность погасить долг, гасить его нужно именно целиком. Дело в том, что деньги, которые вы платите «в счет погашения долга» расходуются не в том порядке, в каком выгодно должнику.

Обычно при просрочке сумма задолженности складывается из нескольких составляющих: суммы основного долга (то есть та часть полученного кредита, который осталось заплатить), процентов (то есть та выгода банка, которая рассчитывается по согласованной в договоре ставке), а также неустойки, штрафа или пени (по своему правовому содержанию чаще всего это одно и то же — финансовая санкция, то есть, грубо говоря, наказание за просрочку).

Было бы хорошо, если бы при просрочке платеж, который вносит должник, тратился бы сначала на погашение основного долга, ведь от его размера рассчитывается сумма процентов и санкций. Однако на самом деле происходит наоборот: сначала гасятся санкции (неустойки, штрафы, пени), потом — проценты, и лишь в последнюю очередь сумма основного долга.

Несправедливо? Но именно так предусмотрено статьей 319 Гражданского кодекса РФ. В данном случае в приоритете интересы кредитора, ведь это должник нарушил свои обязательства, а поэтому должен претерпевать негативные последствия.

6. Как должнику защищаться в суде?

Итак, ключевой вопрос: что делать, если банк обратился в суд с иском спустя 3 года?

Во-первых, не надеяться, что все рассосется само собой. Вспомним: каждый сам защищает свои права и законные интересы. За вас никто это делать не будет, тем более суд, даже если это самый гуманный суд в мире. А значит письма из суда надо получать, документы читать, свою позицию по делу формулировать, документы составлять и направлять.

Во-вторых, сказанное относится к вопросу сроков исковой давности в первую очередь! Иногда должник считает, что раз факт пропуска срока очевиден ему, то суду-то тем более! Судья грамотный, разберется, беспокоится не о чем. Это большая ошибка!

В статье 199 все того же Гражданского кодекса РФ прямо сказано, что «исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения».

Именно должник и никто другой должен четко заявить, что срок исковой давности пропущен. Судья не может это сделать за должника, даже когда все понимает.

Почему так? Это следствие общей теории гражданского судопроизводства: стороны по делу (истец и ответчик) предъявляют свои доводы и подтверждают их доказательствами, а судья оценивает и выносит решение, но не «играет» за кого-то из сторон.

Зато согласно той же 199 статье пропуск срока исковой давности сам по себе является основанием для отказа в иске. Пусть кредитор доказал всю последовательность событий: договор заключен, деньги получены, просрочка допущена, долг имеется, но стоит вам обоснованно указать на истечение срока для защиты — решение будет вынесено в вашу пользу.

На что еще важно обратить внимание? На формулировку «по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения». Тут имеется в виду, до удаления суда в совещательную комнату для вынесения решения.

Подчеркнем — судом первой инстанции! Если вы этого не сделали, при обжаловании в вышестоящие инстанции (апелляционную, кассационную, надзорную) заявлять о пропуске срока исковой давности уже бессмысленно. Такой довод принят не будет и на уже вынесенное решение не повлияет.

Кстати, а вот если было вынесено заочное решение и по вашему требованию его отменили, суд перешел к рассмотрению искового заявления банка в обычном порядке, то это считается все еще первой инстанцией. Тогда конечно заявлять о пропуске срока исковой давности можно и нужно, это позволит вам выиграть дело.

Если информация в статье была для вас полезна, пожалуйста, поставьте свою оценку. Если остались вопросы — пишите комментарии и обращайтесь к нам напрямую: телефон (8 8142) 67-00-46. Другие способы связи здесь.